白领如何从“月光”中走出
出镜人物：晶晶30岁，广告公司职员理财症候群：单身败金女
理财盲点：“我何止是有盲点，我就是一理财盲。”
个人资料：晶晶就职于某媒体，30岁，未婚，月收入税后4000元，单位有基础的五险一金，目前有46㎡单身公寓一套，月供1500元，有银行一张，信用额度18000元，个人存款50000元，每年都有一笔个人奖金，高低不定，在2万元左右，每月开销包括：电话费200元，水电、物业费200元，打的费1000元，餐费500元，美容服装及零星支出600元。无任何商业保险，没有进行任何投资。
个人需求：1、今年打算购买一辆车；2、想开始储蓄，摆脱月光现状。
基本情况：每月收入基本用尽，无任何养老规划，开支主要依赖工资收入，并无任何投资，有过度消费的现象。(附收支储蓄表)
风险属性：根据风险属性问卷打分，晶晶属温和型的投资者，因此避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货，可适当投资股票型基金。
出镜理财师：新疆兵团农行金钥匙理财中心理财师：朱艳臖
A购车规划
晶晶因每年交通费高至12000元，所以希望年末购买一辆6万~7万元的车，为此提供两种方案：
方案一：不负债。拿出原有的50000元存款及奖金20000元，一次性缴纳购车费。
优点：不需负债。
缺点：未利用存款提高资产收益率，存款全部用尽，应对突发事件的能力减弱。
方案二：利用信用卡分期付款。除了已办的一张信用卡外，另外申请一张信用卡，用于购车的分期付款，一般购车首付30%，70000元的车首付21000元，剩余49000元可申请信用卡汽车分期，以一年12期为例，收取手续费3.9%，手续费与分期本金每期为4242元，利用原有的50000元存款及20000元奖金，在一年内投资一些理财产品，如年收益为4.5%，利差为0.6%，合理规划将小有收益。
优点：利用现有资产取得一定收益。
缺点：月还款压力增大，晶晶的原有消费方式一定要改变。
理财建议：希望晶晶暂时推后购车计划，因为晶晶现阶段购车不是第一需求，原本晶晶每年打的费12000元，已属较高，本可以通过压缩此项支出来增加净储蓄额，一旦购车，每年的油费、停车费、维修费、保险费至少也得12000元，而且无法压缩。车是消耗品，无法增值，而晶晶现阶段急需的是资产的累积和养老储备，建议此需求暂缓。
储蓄投资规划
储蓄投资规划：因晶晶还没有月储蓄投资的观念，所以暂以晶晶一年的收入作为制定此计划的基本要素，后期可以根据资产节余及盈利状况进行产品投资调整。
开源节流挖掘理财第一桶金
对于晶晶这样的月光族，树立收入减去储蓄等于支出的观念是十分必要的，晶晶的通讯费、交通费、餐费都偏高，尤其是交通费，希望今后尽量以公交车为交通工具。如每月从这几项支出中节省600元，一年可省出7200元。
利用货币基金打理每月必付的按揭款
因货币基金无申购赎回手续费，保本兼日日分红，晶晶可设立一个货币基金定投账户，定投时间定于每月发工资后，以必付的1500元按揭款为定投金额，在每月按揭款到期前三天赎回归还按揭款，建议定投华夏现金增利(003003,基金吧)、南方现金增利(202301,基金吧)或博时现金收益(050003,基金吧)，该基金收益率在3%~4%之间，按揭多少年就定投多少年，为方便晶晶申购与赎回，可开立电子银行渠道，在网银上自行操作既可，方便快捷。
节省金额巧投资
对于晶晶节省的600元，可分开投资，400元定投银行黄金产品1克，建议投资(601288,股吧)存金通产品，积少成多，变现容易。200元定投股票型基金，建议可选农银汇理行业成长(660001,基金吧)基金。
为了明天存保障
晶晶除了单位的五险一金，无任何保险保障，建议晶晶将年内奖金20000元中拿出一部分，购买包括住院医疗和意外伤害等附加险种的商业保险作为补充(如国寿康宁终身险)增强个人保障。晶晶今年30岁，退休年龄55岁，退休后再生活30年，现在每月基本消费2400元，每年物价上涨率为4%，年利率为3%，退休后她的消费水准基本保持现在水平，那么她需要的养老金为2400×(1+4%)×(1+3%)×12(个月)×30=925516.8,可据此选择适合晶晶的商业保险。
巧用信用卡省钱
现在银行的信用卡都有免息期，一般最长56天，晶晶可算好免息期，购物尽可能用前期已办理的18000元额度的信用卡结账，用信用卡买自己需要的东西，自己的钱在免息期内做投资，为自己创收益。但信用卡消费对没有储蓄观念的月光族是一把双刃剑，有可能造成过度消费，希望晶晶控制好消费欲望，能坚持按前期的投资计划投资。
余钱投资可收益
晶晶现有的50000元存款，先预留3~6个月的生活储备金，此款可先放入前期开立的货币型基金账户，可选择华夏现金增利、广发货币或长信利息收益(519999,基金吧)进行投资、保本日日分红，用时可随时部分或全部赎回，流动性强，收益高于活期利息。
剩余26000元，其中6000元做一份500元的基金定投，从今年3月开始到明年3月正好12期，次年的定投金额可从今年末的年终奖20000元中补充，循环投资。一方面强制储蓄，另一方面培养长期投资的理财意识(可投产品兴业社会责任(340007,基金吧)或农银汇理行业成长等)。
另外的20000元分成4笔存入银行定期，每笔5000元，存期以3个月、6个月、一年期限分别存入，避免一次性存入定期又需提前支取损失利息，也避免晶晶定期一次性销户难以控制消费。今后晶晶在时间充许的情况下多关注股市，在掌握一定的投资知识后，可调整定期存款的投资方向。
其他建议
其实对晶晶这样的白领月光族来说，养成记账的习惯很重要，通过记账我们就能知道每个月的钱都用到什么地方去了，什么是该花的，什么是不该花的，每天记个流水账每月按花费的不同项目做一个月收支储蓄表，了解自己能有多少节余，每年按每月的收支表再做一个年收支储蓄表，及时把自己的节余款进行再投资。
晶晶有话说
晶晶说：“原本买车的打算，在得到理财师的建议后变得理性了。投资规划的每一个步骤，就好比小时候妈妈牵着我的手一步一步教我走路一般，贴心而细致。”
购车方案中，中肯的两个计划有优点有缺点，还是比较倾向第二种方案，虽然理财师建议买车的方案暂缓，但出于工作的需求，买车也成为提上日程的规划，会在进一步调整财务状况后按照第二种方案实施。
投资规划中涉及了很多以前不了解的投资渠道，比如货币型基金、股票型基金等，会进一步跟理财师沟通，先了解再投资。另外信用卡省钱建议和每月留出必要支出的建议现在已经在做了。
整体的投资规划让人有一种豁然开朗的感觉，我想，自己摆脱“月光”的日子已经指日可待了。
(本报记者姚俊芝)
羽崎
这家伙太懒。。。
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