年终奖终于落袋 余额宝、理财通到底选谁？

苦盼了一年的年终奖终于落袋，可这年头把钱存银行，并非最聪明的理财方式。阿里的余额宝开启了2013年互联网金融发展的元年，但在今年余额宝似乎很难再独领风骚了。日前，苏宁推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。与此同时，腾讯微信推出的“理财通”也拿到证监会准生证。此前，百度、网易、东方财富网等也已相继推出互联网基金产品。

随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市，白领们把钱存入各种“宝”，各种“通”，对每天几角几分的收入不亦乐乎。事实上，把钱存进余额宝划算，还是存进理财通更赚钱呢？来看下我们的详细PK吧！

转出灵活度：

理财通只可“安全卡赎回”

余额宝内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5万元以下可以在2小时内到账，对于5万元以上的资金来说，建议先转出到支付宝，再提现到银行卡，超过额度的部分只能直接转出到银行卡，如果选择2小时到账，要加收0.2%的加急费用。

理财通只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全卡购买赎回”。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎回限额为5万元，每天可以赎回5次，每月赎回的限额为100万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1~3天内到账。

从记者具体体验的赎回资金速度上看，余额宝转出42000到招行卡，13：36提交赎回订单，13：50显示银行到账（支付宝显示的），14：08手机收到招行到账短信，转出所使用的总时间是32分钟。而理财宝14：23提交的赎回申请，15：35收到招行到账短信提醒，转出资金所用时间是72分钟。

使用便利性：

余额宝限制较少

虽然余额宝号称在电脑和手机上都可以方便地“立即开通”，但记者在开通余额宝时，无论在电脑还是手机上都遇到了“需要上传身份证照片验证身份”的要求，并且需要两天的审核时间。从转入额度上来看，余额宝最少1元钱就可以转入。从最大限额来看，支付宝“快捷支付”转账功能各银行每天都有限额，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要转入更多，可以在电脑用网银为支付宝充值再转入余额宝，比如用工行U盾每天的限额是200万，但目前余额宝要求转入后总额持有不超过100万元。

微信“理财通”0.01元起存，开通过程比余额宝更方便快捷。目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等10余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日5000元，招商银行为每天每笔3万元，中国银行单日单笔5万元，工行单日单笔1万元。此外，工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，工商银行限定单月总额5万元。对于交易额的限制，微信表示为“银行限制，无法调整请谅解”。

从交易费率上来看，尽管多家平台宣称“交易环节不收费”，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。据了解，余额宝挂钩的天弘增利宝基金托管费率为0.08%，而微信理财通挂钩的华夏财富宝托管费率为0.05%。在管理费方面，余额宝管理费为0.3%，微信理财通管理费为0.27%。因此，零钱理财并非“零成本”。

安全与风险：

用户心里仍觉“没底”

从安全保障上来看，理财通和余额宝都提供了“资金保障服务”，余额宝宣称“资金被盗全额补偿”，理财通则由PICC全额投保。然而在余额宝《协议》中明确规定：“对非本公司原因造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用，由此引起的一切风险、责任、损失、费用等应由投资者自行承担。”而理财通也称“PICC全额投保”。余额宝可以直接用来消费、购物，但理财通不可以。理财通的《协议》中也规定对于“受到计算机病毒、木马或其他恶意程序、黑客攻击的破坏，用户或财付通公司的电脑软件、系统、硬件和通信线路出现故障”的情况是免责的，让使用者仍然感到“心里没底”。

从资金收益来看，法律规定货币基金不允许保证“一定盈利”，长期来看，余额宝、理财通的高收益只是一个阶段性现象。作为货币基金的余额宝、理财通等的风险与宏观经济运行形势直接相关。经济形势不佳时，其风险自然大增。

收益率：

理财通理想收益更高

零钱理财，收益当然重要。余额宝号称“收益是银行活期的13.9倍”，截至1月22日，余额宝七日年化收益率超过6 .0%以上已近一个月。自2013年6月刚推出的时候，余额宝的七日年化收益率自4%左右持续攀升到目前的6.4%左右，明显高于银行的五年定期存款收益。2月16日，余额宝的七日年化收益率为6.2980%。

据了解，余额宝目前主要投资剩余期限在1年以内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。

一般来讲，协议存款的利率会比同期同业拆借利率略高，并且可以提前支取，据天弘基金披露的数据，余额宝基金超过80%投资的是银行协议存款。

而从理财通公布的收益率来看，则可以“让资产增值更快，收益率可达活期16倍以上。”。理财通阵容堪称豪华，首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司，2月16日的7日年化收益率为6.5430%，超过了余额宝。

试用体验：

小吴，27岁，美容顾问

“传统的银行理财产品都有不低的投资门槛，然而对于余额宝、理财通这些互联网理财产品来说，吃螃蟹还是需要勇气的，特别是拿着自己的私房钱甚至全部家当投入到刚兴起半年多的网络理财产品上的时候，心里会忐忑。这两个理财产品都在用，从收益率上来看，理财通暂时领先于余额宝，但余额宝在操作便捷性、使用频率上更胜一筹。不过之前余额宝出现过一次‘暂无收益’的问题，反复刷新页面、重复登录也没有，让我一下子慌了。虽然后来得知是由于‘系统升级’，还是捏了一把汗。 ”

和大家分享一下经验：从转账时间来看，每周一至周四下午15：00之前最好。因为这时候转入的资金是第二天就可以确认，第三天你就能在账户看到收益，而如果在15：00以后，确认会推迟一天，并且周末转入的会在下周工作时间才确认；一旦得到确认的金额，就不再受周末或者节假日的影响，每天都有收益了。