“你不理财，财不理你”——有效利用零花钱的联想
李文韬
（徐州市第一中学 高一（9）班）
摘要：中共十九大首次提出高质量发展的新表述，二十大又着重指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，是创新成为第一动力、协调成为内生特点、绿色成为普遍形态、开放成为必由之路、共享成为根本目的的高质量发展。
实现高质量发展需要高素质人才，高素质人才需要通过高质量教
经调查，我校高一学生多数存余零花钱，也多数不会合理有效的利用零花钱。上学期德育处首次推出了财商社团课程，帮助我们提升了认识、拓展了视野、树立起勤俭节约、价值投资、富强报国的坚定信念！
下面，就由有效利用零花钱说起......
关键词：零花钱 学习 理财 价值投资 财务自由
一、背景分析：中学生应有效利用零花钱，学习财商、理财的必要性
随着中国经济的快速增长，中国社会日新月异，综合国力显著增强，物质生活更加富足，百姓生活得以改善，所以手里的钱也多多少少有了些富余。中华民族传统重视教育，因此学生手中的零花钱比过去充足多了。据调查显示，我校大多数的学生都表示，自己的零花钱每月都会有剩余，不过，仅有不到一半的受访学生会将自己的零花钱进行合理的规划和使用。还有大量的学生没有明晰的理财意识，不知如何有效利用零花钱，这既是一种闲置浪费，也不能培养自己勤俭节约的良好习惯，更难能提升财富认知。因此，如何在高中这个行为意识的养成阶段有效利用零花钱，就显得格外重要了。
何为有效？首先第一步要做到合理规划，这是做到有效利用的必要前提，一个从不合理规划自己财富的人，是绝不可能有效利用和管理财富进而实现财务自由的。
我们认为，做到有效利用零花钱的第一步是学习。要学习有关财富的知识，学习如何让财富变得更有质量，简而言之，就是要学习财商，学会理财。调查显示，大多数的学生选择将多出来的零花钱存起来，观念还停留在传统的储蓄层面上，较少去尝试理财。随着国内国际政经形势的深刻改变，在经济大潮波涛汹涌的当代社会，不懂得“你不理财，财不理你”和价值投资观念将很难实现财富的有效利用和积累。
有了基础观念、理财意识和基本技能，接下来的第二步就是实践——管好理好用好“钱袋子”！先将零花钱的数额点清楚，然后根据本月（以月为单位）学习目标和生活实际制定支存计划，比如购买书刊的开支是多少、购买学习用品的开支是多少、购买生活用品或零食饮品的开支有多少？把钱按照“当付才付”的原则合理分配给每一个项目，以保证既能完成计划，又不乱花冤枉钱，减少支付时的盲目或随意性，将“坏支出”降到最低。
学会理财、实操理财，本身也是提高财商的过程。财商就是指一个人与金钱（财富）打交道的能力，它包括观念、知识、行为三个方面，并与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的核心素质。学习财商可以端正、丰盈我们的三观；可以提高我们的认知，像人们挣不到认知以外的财富，学习才是最好的投资；学习财商还可以活化我们的思维，比如复利思维、逆向思维、性价比思维、长线思维，人生的穷或富，取决于思维和技能。学习财商，并加之以正确的操作，相信“财务自由”离你也近在咫尺了，也就放大了将来为家庭、为国家、为社会创造财富、管理财富的可能。
二．能力分析：理解财务自由的概念，辨别资产
所谓财务自由，听起来倒很神秘，就是说非工资收入高于生活总支出。
以家庭为单位，假设，该家庭年工资收入（家里所有劳动人员的工资收入之和）30万元，年总支出15万元，年非工资收入（投资盈利、保险、利息……）16万元，因为该家庭非工资收入高于生活总支出（16万元＞15万元），所以该家庭已实现财务自由。
要想实现财务自由，我们应该先学会辨别各种资产的类型和性质。资产包括生钱资产、耗钱资产、其他资产，生钱资产是指有正向现金流的资产，耗钱资产是指不断消耗你的钱的资产，比如汽车、房子（皆为非营利性），那么判断的方法就是看有无现金流，以及现金流的方向和是否持续。学会判断之后，我们有2条实现财务自由的主要路径：1.购买生钱资产，2.创造生钱资产。
购买生钱资产，比如房地产、股票、基金……这需要一定的资金和技能，相比较而言，技能要比资金更重要。创造生钱资产，比如开办公司、便利店，或者相对比较轻松的方式，可以开创并经营公众号、抖音号，结合新媒体技术获得财富。后者对于中学生来说，在老师的指导下，依托学生会打造生钱资产社团实践平台还是很可取的，比较容易上手。
总之，中学生有效利用零花钱的第一选择，还是投资自己——学习，这是最根本的，通过学习财商，提高理财意识，掌握实现财务自由的要领。
三．技巧分析：了解投资的形式和过程并熟悉投资的常用技巧
中学生有效利用零花钱的第二选择——理财，因此就要知道如何理财，其最主要的方式就是购买股票或基金。
上文所提到的股票、企业、房地产，就是实现财务自由的三大核心工具，后者倾向于“创造生钱资产”，而前者更倾向于购买“生钱资产”，说的再简单、宽泛些，所谓购买生钱资产，就是人们常说的“投资”，这是理财的一种方式，股票就是投资最直观、最广泛的形式，其实投资就是股票的本质，其目的是分红。
为什么大多数人都选择股票，据调查，在中国过去的15年里，各种形式的收益率：股票＞债券＞房地产＞通胀＞定期存款，说白了，就是因为投资赚的多。
年度频率。从回报率来看，回报率由高到低依次为：股票＞上海房价＞全国房价＞黄金＞债券。因此，选择通过购买股票的方式实现财富收入和财务自由的人也就很多了。
要想成为一个合格的投资者，一定要有充分的理论知识和一颗大心脏，能够在市场出现变化时，保持镇静，从而保证自己的行为不受情绪控制，理性判断，
做出正确的选择。最基本的，要投资就要有原始资本，这会作为本金为你带来收益（正向或负向，取决于你的选择）；选出好的公司，大公司信誉高，企业形象好且营收稳定；随后，等待一个合适的价格，在股票价格较低时大量买进，并且要长期持有。长线投资，是实现财务自由的四大准则之一，也就是说，投资绝非一朝一夕可以获得收益的，或者说无法在短期内获得大量收益，很好理解，因为复利效应，收益随时间呈指数型增加，时间越长，收益越大。而相对来说，短期投资会占用大量的时间精力，而且长期投资比短期投资的税费低很多，成本低，收益就会更高，因此长期投资才是实现财务自由的唯一选择，还有就是要辨别资产的类型，对于不能带来正向现金流的产品一律不投，这是最基本的几条投资原则。
上面这张图显示的是美国股票市场在过去200年的回报范围（扣除通货膨胀后的真实回报）从图中我们可以看到，如果一个投资者的投资维度比较短（比如1年），那么他从股市得到的回报会非常难以捉摸。在运气好的时候，可能一年就能给他高达66%的回报。但如果运气不好，那么他就可能亏损高达40%左右。但是我们如果将投资的时间维度拉长，你就会发现股票市场回报的范围会大大缩小。比如如果有10年的投资维度，那么美国投资者每年的真实回报（扣除通胀以后）在-4.1%和16.8%之间。如果持有股票长达20年（在过去200年中的任何20年），股票市场的年回报在1%和12.6%之间。也就是说，只要持有股票超过20年，投资者一定赚钱（扣除通胀之后）。换句话说，如果投资者对于短期（1-5年）的股市走向没有判断能力的话，那么他更好的选择是长期持有，因为长期持有给予投资者的回报更加稳定，并且亏钱的概率更小。相同的，后者显示的是从1990年以来中国A股市场给予投资者的实际年回报率（扣除通胀）。大家可以看到，如果持有周期只有一年，那么最可能的结果是大喜或者大悲。但是如果将投资期限拉长，投资回报的范围会大大缩小。截至2014年底为止，任何20年的A股股市年回报在-1%和9.66%之间，几乎不亏钱。以上事实足以证明，在投资的这门学科里，长线思维一定是至关重要的，所以，投资一定要长期持有，长期坚持。
当然了，购买股票是门大学问，其中的技巧之多，市场变化之莫测，对于一个征战股票市场多年的老手来说，想要取得100%的胜率可能都不太现实。更何况对于正处在学生阶段的我们，所以，中学生投资，不应该以挣大钱为目的，而应立足于培养国际视角和关注国内国际财经习惯、了解资本市场基本规律、将学习到的知识综合运用等，通过暑期亲身实践，积淀财商、积累经验。
经历了7年的磨练，你大概已经摸清了投资的一些门道，此时，你的理财观念和投资方法会比你的同伴领先、实际太多，你对财富的认知会比他们更清楚，对于同一产品、同一笔资金或同一份资源的利用，你会比你的同伴更合理、更有效，更能发挥出它的最大优势。由此来看，中学生投资对于思维的训练以及心理素质的培养，都起着举足轻重的作用，而对于以后的发展也有着巨大的影响，因此，我们可以利用闲暇时间，采取定投等方法购买货币理财产品或请家长代为购买指数基金等，通过理财实践积蓄时间获利。
大多数人对于理财的理解，更多的是一种赚钱的手段，是让自己更加富有的方式。但实际上理财是一辈子的事，是理人一生之财，也就是对个人一生的现金流量及其风险的管理。理财不是简单的打理财富，而是科学合理富有成效的让钱生钱。通常理财包括以下三层含义：1.理一生之财，而非解决燃眉之急的金钱问题。2.理财是现金流量管理，每一个人都有现金的流出，比如各种花费，当然也需要赚钱来产生现金的流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。3.理财涵盖了风险管理。因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，这些都会影响到现金流入或流出。
投资不等于理财，它只是理财的一种方式。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的则是如何以钱生钱的问题，所以理财的内容比投资要宽广得多。投资通俗来说就是用你的本钱来赚钱，本钱可以是金钱、实物或者你本身的才华。但理财则是对财产和债务的管理，以此来实现财务的保值和增值。
风险意识和规划意识，其实都是理财的含义。可惜很多人并不明白这一点，说到理财就想赚大钱，还没学会走路就想跑起来，结果可想而知。总之一句话，理财远不只是投资赚钱这么功利，而是一种包含风险意识、规划意识、目标意识在内的财务综合管理。
实际上，我们每天都在做的一点点小事，都是在积累理财经验——使用生活费和零花钱。对于走读生来说，住宿和生活问题是不需要担心的，因为父母会帮你打点好，但是对于那些住校的同学来说，他们要考虑自己的生活问题，如果父母一个月给了固定的生活费，那么我该如何合理有效分配使用这笔钱，我们到超市的时候，经常会对一些商品很纠结，比如零食、饮料，到底买不买，其实这个纠结的过程，就是理财的一个小小的体现，我需要综合我的生活所需和经济基础进行权衡，思索之后再做出选择。
所以，理财没有特别的高大上，神秘到不可捉摸，而且理财知识的学习也不应该等到成年进入社会工作以后才开始，而是从我们对钱有了概念之后，就应该在生活中不断地渗透相关知识。学好理财，你才能有效利用自己的财富，满足自己的学业、生活、工作等物质需求，支持相关的物质成本，提高财商，树立理财理念，养成积极的理财习惯，成就高素质人才意义，实现自我价值。
五．结论
我们日常生活中，小小的零花钱竟能折射出如此重要的理财观，所以我们更要认真学习财商。“你不理财，财不理你”，提早学习理财知识，既能培养我们勤俭节约的良好习惯，更加合理有效的利用零花钱，减轻家庭负担，还能提高认知和思维，丰富优化以后的学习和工作目标，为将来管理好家庭、社会财富打好基础。
对于正处在学生阶段的我们，最大的智慧就是投资自己——学习，广泛汲取各类优秀文明成果，提高认知，拓宽思维，先让自己变得有价值，牢牢树立复利思维、长线思维和价值投资意识，同时也要掌握一些基本的理财技能和投资方法，对“钱”有更清晰、更深刻的认识。
中共十九大首次提出高质量发展的新表述；二十大又着重指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，是创新成为第一动力、协调成为内生特点、绿色成为普遍形态、开放成为必由之路、共享成为根本目的的高质量发展。我们要理解党的二十大报告有关高质量发展的表述、坚定贯彻执行决心，进而未来富强报国，就需要尽早分清生钱资产、耗钱资产和其它资产，进而理解购买生钱资产是实现个人财务自由、创造生钱资产是实现富强报国的主要路径。
实现高质量发展，建设现代化经济体系，最终的成果需要体现在实体经济的发展上,实体经济是地方财税的主渠道，是现代化产业体系的基本细胞，因此做大做强做优实体经济是高质量发展的基础。创办公司是创造生钱资产的三大核心工具之一，该方式，对于大多数学生来说不太现实，但也可以提前接触一些有关方面的知识，待零花钱积蓄、增值到了一定规模，相关知识和技能积淀到一定的火候，年龄和诸多条件也允许的情况下，我们将勇于尝试。
[1] Wind，兴业证券经济与金融研究院。
《长牛：新时代股市运行逻辑》书摘
