最近余额宝不争气啊，7日年化跌到2.65%，放一万进去每天只得7毛，
你变了，不再是我们以前认识的余额宝了！
不止是余额宝，市面上的宝宝类产品或多或少收益率都有所下降，7日年化平均只得2.8% ，囧啊~
今年来各大类投资不容易，宝宝们也不给力，怎么办？有哪些好的产品可以替代余额宝吗？
细心的朋友应该会发现，最近银行开始反攻啦！
我们以前总瞧不起银行，特别是看不得身边的年轻人只会存钱，“至少你得买个余额宝呀”，现在不一样了，得改口说“还存余额宝？去看看银行存款吧！”
没错，现在的银行存款比余额宝优秀啦，收益还不低呢！
Part.1
从安全性的角度来看，银行存款比货币基金强的多。
现在国家要求打破刚兑，连银行理财也是不能保本了，但银行存款例外，根据《存款保险条例》，同一家银行50万以内必须保证100%刚兑，这一点连安全性高的余额宝也做不到。
一直以来我们都知道银行存款利率低，活期0.35%，定期最高2.75%，不能满足大多数人的需求。而存款利率高一些的多为地方性小银行，很多人都买不太到，也是囧啊！
不过现在有互联网银行了，大家可以随时线上操作了。
特别是我们熟悉的阿里旗下的网商银行和腾讯旗下的微众银行，都是拿到牌照的互联网民营银行，同样接受银保监会的监管，存款保障也是一样一样的，而存款利率可以高达5%+，甩余额宝好几条街。
但为什么互联网民营银行的存款收益率会比传统银行高得多呢？除了运营成本低流量大外，主要是因为爱创新。
这几年创新型存款比较流行，主要是因为传统银行的业务不能满足社会需求，银行间、银行和支付巨头间的竞争也大，为了求生存，不得不谋发展，创新就是发展的必需。
创新型存款的基础还是存款，但模式变了，比如——
同一笔存款，期限越长收益率越高，银行则开展5年期的存款业务以高收益吸引大家储蓄。在创新性上，银行开放了流动性和便利性，可以让你随存随取，当你把钱取出去，对应的权责（未到期的定期存款收益权）就转移到第三方金融公司，金融公司为你垫付，并不影响银行的内部资产，但就可以成功为客户提供高收益、流动性和安全性强的产品。
听起来很不错吧~
当然，世界上没有十全十美的事，创新型存款也多多少少有点限制的，比如额度、到账时间等，下面多多以三款产品为例具体说说——
Part.2
1、网商银行：银行存款
网商银行有两款银行存款工具，分别是【定活宝】和【随意存】，【随意存】的灵活性没有【定活宝】“随意”，收益也不如【定活宝】，我就不说了，挑【定活宝】具体讲讲。
存入【定活宝】相当于在网商银行存入一笔三年期的定期存款。
但可以随时支取（T+1到账），转出无限制，原理和刚刚讲的差不多。
目前的收益率是3.5%，和好一些的货基相比，优势不大，不过【定活宝】从存入当天（24:00前）就开始计算收益，第二天支取即可获得收益了，计算收益的时间比货币基金宽松得多！
但现在购买额度有限，要等着每日9:00开抢o(╯□╰)o
另外，【定活宝】如果没有存够3年，期间取出会按照支取当天收益率计算收益，比如今天3.5%存入，半年后取出当天收益率为3.6%，则按照3.6%计算收益；当然没准会变成3.4%，那就按照3.4%计算收益；但如果存够三年，则固定为3.5%。
2、微众银行：银行存款
微众银行的银行存款业务有三款产品，如下
【大额存单】的模式和传统的差不多，不过利息高不少，可以看看以前的科普文☞一款升级版存钱方式，利率上浮了50%
【定期存款】和传统的整存整取业务一样，分3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期的，利息也高很多，5年期比传统的高77%！
本文重点是存款创新，所以就重点讲一下【智能存款+】
存入【智能存款+】相当于在微众银行存入一笔五年期的定期存款。
而【智能存款+】采用阶梯年利率的模式计算收益，存的越久、利率越高。虽然第一个月2.8%和现在余额宝没差多少，不过从第二个月起，即可享受4%甚至更高的收益率，存满1年，利率封顶为4.5%，这一点还是很不错的。
另外，【智能存款+】同样是当日起计息，节假日也不例外，计算收益的时间更为宽松，而且实时到账不限额度，存入金额也没有限制，不用抢非常方便。
还有意思的是，取出时按照“后进先出”的规则，比如2018年10月24日存一笔钱1万，两个月后12月24日又存1万，过年手头紧取1万出来，系统会默认取出12月24日的那笔钱，如此一来没有取出来的钱期限相对更长，保留的利率会比后来那笔高，对于用户而言是非常友好的。
3、京东金融：银行+
与阿里和腾讯相比，京东的步伐稍微慢了一些，还没有取得银行牌照，不过京东也很创新，搞了一个银行+，合作的银行现在有16家，如图
银行多，产品也多，共四大类：定期理财、活期理财、存款和结构性存款（结构性存款因政策原因早前的产品都已经下架）
四类产品中，存款这一类都是定期，收益相对传统的高，但没什么亮点就不讲了。重点讲一下活期理财中的【富民宝】
存入【富民宝】相当于在富民银行存入一笔五年期的定期存款。
因产品可以随时支取，最快实时到账，未满5年按照存入当日的“提前支取利率”计算实际收益，比如今天是4.4%，而如果存满5年则可享受4.8%的年化收益率。（这一点和网商银行的【定活宝】不一样，可以对比一下）
23:30之前购买【富民宝】当日起息，同样可365天随时买入当天计息，不受节假日的限制，次日00:30之后支取即有收益。
不过【富民宝】现在也要靠抢了，每天的额度有限，单笔支取最多也只能5万，想提20万得分4次~
听说现在的高利率部分来自于京东的补贴，没准以后收益就会下降了，可能和【定活宝】差不多吧。
好了，以上活期神器，因其本质是银行存款，安全性问题不大（50万以内100%赔付），加上门槛低（三款都是50元起步），模式创新下收益率也很可观。
现阶段货币基金收益率下降，短债基金不稳定，大家不妨把目光转移到久不待见的银行，没准会找到不错的替代品。
A.萌芽期（20-25岁）
基本状况：即将进入职场或刚开始工作，尚无收入、收入偏低或职业不稳定。
财务状况：现金不足，没有存款或理财习惯，对金钱的意识还未形成，会经常因为金钱状况感到焦虑。
风险承受能力：较高
首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本
投资建议：
1 形成投资理财意识。这是一件越早开始越好的事情，尽快积累到第一桶金是本阶段的重中之重，它决定了未来理财投资的规模。
2 记账。储蓄=收入-支出。也就是说，要想尽快积累起理财的本金，一方面要开源，一方面要节流。记账能帮助你较好的控制开支。
3 尝试低门槛投资产品。由于年纪轻闲钱较少，故可以把平日开支放置在流动性强的投资产品里，结余资金则可尝试基金定投这些投资方式。
B.积累期（25-30岁）
基本状况：有3~5年工作经验、有稳定职业规划。
财务状况：对未来有明确的财务规划，基本可以坚持执行。清楚自己的收入与消费模式，不会过度为财务状况而忧心。
风险承受能力：高
首要任务：控制支出，强制储蓄，开始计划中长期投资
投资建议：
1 控制消费保证积累。与萌芽期相比，这一阶段很更容易形成人群差异，是“吃土”还是“土豪”？建议此阶段理性消费加强制投资，强迫自己把月收入的20%以上留存下来。
2 做中期投资计划。从财务需求来说，这一阶段的硬性支出偏低，最适合开始为期3~5年的投资计划，确定投资目标、选择合适的理财产品并积累投资经验。
3 投资自己效率最高。提高学历或多掌握对自己的职业发展有益的技能，这会为未来做好铺垫，职业的高度直接决定了你未来几十年的收入水平。
C.上升期（30-40岁）
基本状况：这个阶段大部分人已经步入婚姻，甚至成为了父母。职场中坚，有不错的工资收入。
财务状况：对待金钱的态度更为理性。收入快速增长，但房贷等负担大，较重注储蓄。
首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障
风险承受能力：高
投资建议：
1 管理好现金流。此时的家庭可能既有工资、利息等收入，也有房贷、消费贷等债务支出，科学地管理好现金流才能使理财收益最大化。
2 做好资产配置。已经有一定财力，要好好规划投资组合。可以考虑股票、黄金、基金、网贷产品、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，尝试高风险投资品以获取超额收益。参考比例：中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。
3 准备子女教育金。子女教育金将是整个家庭后期的主要支出，建议提前准备。由于教育金周期长，弹性大，安全性要求较高，可以主要投资风险相对较低的保险金储蓄产品；而对高风险产品建议用定投的方式平滑风险。
D.稳定期（40-55岁）
基本状况：有车有房、儿女双全，收入水平已经到达了顶峰，生活也已定型。
财务状况：有一定资金积累，但同时家庭财务压力巨大，主要压力来源于赡养上一代和抚养子女，具有更强的资金需求。
风险承受能力：中
投资建议：
1 避免资产结构单一。正值上有老下有小的时期，支出比例大，任何资产集中度过高都会增加系统风险，建议保持合理范围的资产配置。
2 保证一定的投资收益。这个年纪看上去是什么都该有的阶段，但同样也有一个最大的威胁，就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段，在投资方面，应该遵循稳字当头的原则，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。
3 给自己存退休金。养老账户里的钱不一定能满足退休后的生活，所以提前做些准备，商业险和固定资产都能起到类似的效果。
E.养老期（55岁后）
基本情况：接近于退休，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入。
财务状况：收入逐步减少，然后趋于平稳，开销也会减少，潜在大额支出为疾病治疗。
首要任务：养老保障
风险承受能力：低
投资建议：
避免高风险投资。年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资策略上亦是如此。所以应当以低风险的防御性投资为主。
您现在处于人生的哪个阶段呢？
赶快对号入座
找到适合你的理财方式吧~
来源：第一金融资讯服务平台
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霜霁
这家伙太懒。。。
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