房贷余额38.94万亿元，你贷了多少？

据人民银行官网消息，2023年一季度末，我国个人住房贷款余额为38.94万亿元。按全国14亿人口计算，人均借房贷2.78万元，看上去并不太多。但因为只是部分家庭借了房贷，这部分家庭近几年的确感受到了房贷的压力。

造成房贷压力重的主要原因是过去几年房价涨幅较大，房贷的绝对金额上升。20年前，在北京、上海等一线城市，花50万元就能买到市中心的两房，即便首付3成，也只需贷款35万元。

而现在，一线城市入门级的房产至少在300万元以上，首付5成也要贷款150万元，贷款的绝对金额高了，还款压力自然大了。

其实，20年前人们的收入也很低，背负几十万元的房贷也有压力，但似乎抱怨声并不大，因为那时不仅收入增长快，房价的涨势也相当喜人，房子买到等于赚到。如今，房价不涨了，还可能下跌；收入也不涨了，还存在失业的风险，自然会觉得房贷压力大了。

房贷曾经是利率最低的贷款，加上还款期限长，相对还款压力小。可随着前几年房价的走高，房产调控政策频繁出台，提高房贷利率也是措施之一。部分购房者的房贷利率甚至超过了6%。近期，很多信用贷、消费贷的利率都降到4%以下了，房贷反而成了“高利贷”。

随着房地产市场遇冷，部分城市大幅度下调了首套房贷款利率，有些城市首套房贷款利率已经不到4%了。然而存量房贷客户的利率只是随着LPR利率略有下跌，利率依然在高位，这让存量房贷客户更是倍感压力。

特别是在收入增长放缓、存在失业风险的背景下，背负高利率巨额房贷的“房奴”，非常无奈。唯一能降低房贷压力的办法就是提前还贷，但这也不是所有家庭都能做到的。

那么，对于普通人来说，还要不要贷款买房呢？从理论上说，只要房价比较合理，贷款买房还是值得提倡的。 

因为从长期来看，人们的收入总是会出现一定增长。去年，受新冠疫情的影响，国内人均可支配收入增长较慢，但仍增长了5%。假如1个人借了100万元的房贷，贷款期限是30年，贷款利率为4.2%（5年以上期限LPR），月供为4890元。 

要能借到100万元的房贷，借款人的月收入至少是月供的2倍，也就是9780元。按每年5%的收入增长率计算，10年后的月收入约为15930元，在还款金额不变（利率不变）的情况下，还款压力明显降低。 

因此，要不要贷款买房关键看房价，当然贷款利率也是一个重要因素。如果贷款利率低至3.9%，100万元的月供将降低到4716元，每月可以减少174元的还款，压力自然又减轻了。