你可能已经感受到，身边的土豪越来越多了。
上次我们发布了文章《中国可投资资产超过1000万的高净值人群地域分布》，分析了高净值人群的地域分布。这次我们主要了解下高净值客户的心理，他们在想什么，愿意跟你聊什么？
一、投资偏好
首先我们需要了解下高净值客户在财富投资方面的需求和偏好，这是你的交流最有效的部分，是获取潜在客户的基础。数据来源招商银行与贝恩公司发布的2017中国私人财富报告。
高净值用户在考虑财富目标时，他们考虑的主要是：财富安全仍然占据第一位，财富传承的比例有所上升，子女教育、高品质生活、创造更多财富占依然较大，最后是事业发展和其他。
风险偏好上，2017年的数据相比2015年降低了很多，高收益风险占比下降至不到10%。
在家族传承方面，高净值人群的考虑变得更为全面了，主要包含精神财富、物质财富和企业传承三个方面，具体有家族慈善、家风及家族内部管理制度，家族资产配置管理、家族财富保障与财富传承、税务筹划与法律咨询，家族企业未来规划/安排建议等六个考虑重点。
在境内投资方向上，与2015年的结果比较，2017年现金储蓄、银行理财、保险、信托等相对风险较低的投资资产占比都有所上升，其中银行理财比例上升了15%；股票、基金、房地产等风险较高的投资占比都相应减少，股票降低12%、基金降低8%。从另一面印证了高净值人群的风险投资偏好的变化。
在考虑海外投资时，高净值用户的主要目的更加集中于资产配置分散风险（82%）、捕捉境外投资市场机会（51%）方面，移民占比仍然比较高（32%），企业海外扩张（10%）、企业股权海外架构安排（6%）和其他（2%）占比最少。
了解了高净值客户投资方面的偏好，星耀理财师才能更好的在产品内容上做文章，击中客户痛点，这是客户转化的基础内容。
二、观念偏好
1、习惯熟人推荐
我国传统社会是一个「熟人社会」，重视人与人之间的关系。映射在国内高净值人群身上，他们在选择合作伙伴的时候往往习惯于熟人推荐。从另一方面讲，熟人推荐可以节省时间，增强社交关系。高净值人群是非常偏好「熟人推荐」的群体，理财师的很多客户都可能会来自这条推荐渠道。
在用户满意度高的情况下，你可以请客户帮忙，让他给你推荐新客户来完成业绩。
在接待熟人推荐客户时要注意两点。第一，新客户不了解你所擅长的理财方向，前期应该多多了解沟通，你需要采取主动。比如跟推荐人联系，感谢他的推荐，也跟他多了解新客户的信息。第二，让新客户感受到不一样的接待。讲解的更深入，服务更有耐心，解答额外的咨询，让新客户感到他确实在接触的是朋友的朋友。
2、重视多点联动
曾经某财富的一个客户的孩子要出国留学，这位理财师主动跟进提供了一个很划算的留学服务计划，省去了客户很多麻烦。客户很感激，后来先后在这位客户经理这做了几笔大投资。
企业主可能有为企业融资的需求，金领客户也会有职业发展的需要，在产品组合的过程中，综合考虑各类需求，针对现阶段，与支持小微企业发展相结合，更加关注企业主客户及其背后企业的融资问题；与子女留学服务相结合，关注投资移民服务等。这几乎是所有客户都不能抗拒的必杀技。
3、家族观念深入
家族的利益越来越深入人心，导致很多高净值客户的决策有家庭决策的倾向，泽被后代、惠及子孙成为理财的一个重要的原因。
财富传承相对财富保值、增值来说，对理财师的要求更高、更复杂。因为财富传承，需要整合企业规划、留学移民、子女教育、事业继承以及法律税务等多方面的资源，并提供配套的工具，涉及到多种工具和多种金融渠道，甚至还涉及到很多国外的非银行机构。
对于理财师来说，一是要尽量完善客户信息总结他们的行为共性，便于客户接触时切入点的把握。二是收集相关的资源信息、整合，在理财师圈子内相互合作，特别是要做好境内外信托、法律、税务、移民等机构的评估与选择。
高净值用户的理财偏好要靠理财师的专业知识和产品组合来化解，而观念偏好，则其实靠的是团队合作来解决，分享数据和方案是最重要的。在中冀星耀，快速建立自己的理财师团队，靠合作来赢得更多的机会，分级奖励制收入更高，更早实现财富自由。
然后你就能跟高净值客户轻松的说：土豪，我们做朋友吧！
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上次我们说过投资黄金的方式，忘了的同学可以点此复习：
那么今天，咱们就来介绍一下投资黄金，有哪几种方式。
实物黄金，包括金条、金饰等。
以咱们的购买量，就当成饰品或收藏品作为爱好买一买还可以。不要想着作为投资了。
除非你资金量巨大，作为大宗商品投资来做。不过投资大宗商品的话，也不会直接囤大量的黄金，也是通过期货做。
黄金饰品属于消费品，投资还是看看别的吧。
但是，如果你喜欢金饰，我有个小妙招能帮你省钱。
去金店买金饰都有加工费。
为了规避加工费，你可以先买没有加工费、“不好看”的金砖，然后拿金砖去金饰店换取同等重量或更重的金饰，就能规避掉加工费。
不过还要看具体日子，例如，北京地区某黄金饰品老字号连锁店，周六日和法定节假日经常做“黄金以旧换新加工费全免”的活动；某全国连锁金饰上市公司，常在周二以旧换新加工费半价的活动。
纸黄金，在银行APP就可以操作，即使不去期货市场也能双向交易。
所谓双向交易，就是你建仓的时候，可以是买入建仓，也可以是卖出建仓，等到平仓时做相反操作即可。即：买入建仓搭配卖出平仓，卖出建仓搭配买入平仓。
但是，从2022年8月15日开始，多家银行都暂停了纸黄金的业务，所以现在纸黄金这个投资渠道暂时不通了。
据说原因是由于全球金融市场波动剧烈，贵金属市场价格风险和流动性风险加剧，市场风险和不确定性显著增强，个人贵金属交易类业务的投资交易风险上升，为了防控交易风险，多家银行不同程度上收紧了个人贵金属交易业务。
积存金，跟定投差不多，每周/月攒一定金额或重量的黄金，攒够一定量后可以换成实物黄金。
比起投资，更像是男孩给女孩攒“三金”，女孩给自己攒“嫁妆”。
以建设银行为例，下图是积存金的界面：
点进去后，我们会看到“主动积存”和“定期积存”，下方还有走势图。
动积存就是自己主动地去存，价格实时变化，有点像股票交易，有k线图。
主动积存有实时交易和挂单交易两种形式，实时交易就是按照实时价格成交，挂单交易可以自己设定一个小于实时价格的价格，等待成交（但也可能永远都成交不了，到一定时间就自动撤单了）。起点份额都是1g,最小递增单位是0.01g。
定期积存就更像定投了，分为“自选日积存”和“日均积存”。
“自选日积存”是按照约定日期、约定金额或重量买入黄金，如果按照金额算，金额500元，最小递增单位为10元。如果按照重量买入，跟主动积存一样，起点份额都是1g,最小递增单位是0.01g。
“日均积存”是将月积存金额平均到每个月的各交易日买入黄金。既然是平均了金额，所以只能按照金额算，起点金额和最小递增单位同上。积存期限只有1年的，没有其他选项，但是可以展期。
当你攒了一定时间的“三金”或“嫁妆”，就可以去换实物黄金了。
目前款式不多，如下图：
对于很多人来说，银行的积存金可能没有支付宝上的积存金用的多。虽然名字不同，性质一样，也是攒一定时间换成实物黄金。
积存金的投资属性依然不那么强。接下来，我们看看投资属性比较强的。
黄金 ETF，黄金的场内基金，是紧密跟踪金价波动的指数基金。操作灵活，交易成本也不高。
写着“联接”的是场外基金，给没有开通股票账户的投资者一个场外购买黄金ETF的机会，后边的字母 A C是收费方式不同。
A是收申购费，不收销售服务费，适合持有一年以上的长期投资者。
C是不收申购费 ，收销售服务费。如果投资一年以内，适合买C类。
筛选方法跟咱们课上学的指数基金筛选方法一致，我们只需要首先判断一下宏观形势是否适合投资黄金，然后就可以按照指数基金的筛选方法筛选出适合投资的黄金ETF，接下来长期持有即可。
如果你没有开通股票账户，可以考虑投资场外的黄金ETF联接基金，以支付宝为例，共有三个黄金ETF联接基金供你选择。
黄金相关的股票。
这包括黄金产业链上的所有的上市公司，既有上游黄金开采冶炼，也包括下游销售黄金饰品。
开采冶炼的上市公司如（非投资建议，仅作为教学示例列示全部）：
销售黄金饰品的上市公司如（非投资建议，仅作为教学示例列示全部）：
当然，你也可以通过找贵金属板块找到黄金的股票：以东方财富网为例，找到“板块监测”、“贵金属”板块，下边展示的都是这个板块里的股票。
（非投资建议，仅作为教学示例列示全部）
当然，贵金属不都是黄金，例如，金贵银业就是跟白银相关的。我们在其中自行筛选即可。
金类的股票筛选标准也是按照课上学的股票的筛选即可。
黄金期货：这个需要很高的专业性和非常强的风险承受能力。不适合普通投资者参与。所以本篇文章不提及。
一直以来，人们对黄金一直有一些误解。
第一种就是人们认为黄金很稀缺，物以稀为贵。
其实地球上的黄金并不是真的稀缺，地球黄金总量4亿亿吨，人均可达550吨，只是以现在的技术水平无法全部开采，而且很多国家、包括我国为了维持黄金的稀缺性在限制开采。
如果要保持其稀缺性，就得一直科技达不到开采水平或者一直限制开采，这恐怕不会一直保持。再或者返回到金本位的时代，黄金越来越值钱，但我认为不会返回金本位的时代。
二战结束时，美国逐渐强大，国际经济体系的核心也从英镑-黄金转变为了美元-黄金。美元挂钩黄金，一盎司黄金兑换35美元，其他货币与美元挂钩的“双挂钩”体系建立，也就会布雷顿森林体系。
但是随着美元越发越多，美国人发现，1960年海外的美元流动资产已从1950年的80亿美元增加到 200亿美元，假如这些美元持有者全数要求兑换成黄金，美国的黄金储备就不够了，所以无法使美元有一一对应的黄金储备，布雷顿森林体系彻底瓦解，金本位制被不可兑现的信用货币制度所代替。自此，黄金便退出了货币流通的历史舞台，人类全面进入了信用货币的时代。
就算把地球上的全部黄金都开采，时间久了，人类积累的财富越来越多，也无法使全部货币有一一对应黄金。而信用所创造的货币却可以越来越多，金本位没办法回归，黄金无法一直保持稀缺。
第二种误区是黄金是收益很好的投资产品。
美国沃顿商学院的西格尔教授的书《股市长线法宝》中，统计了美国1802 年到 2002 年200 年的金融数据。
在这两百年里，如果你投资黄金年化收益率仅有0.7%，股票、债券、短期国债收益率都可以超过黄金。
所以，其实在长期看，黄金的收益不算好，主要功能是抗通胀、避险。
像今年这样市场整体收益都不好的时候，黄金可能会有一定的投资机会。
在15年下半年股灾的时候，债市却完全相反是牛市行情，风险低的纯债基金都取得较好的收益，年回报率都在10%以上，还是非常夸张的。这种低风险的理财也是能有机会赚到钱的。
所以无论何种情况，低风险的理财产品都要有配置。
3、常见低/无风险的投资理财产品
其中适合投资新手的理财产品有：国债、银行理财、货币基金、P2P
国债：是一种最为安全的理财工具，其收益比同期的银行定存会高出不少，并且和银行定存一样的安全，所以最为受保守型投资者们的欢迎。
银行理财：这里咱们特指银行中那些保本保息的理财产品，在相同收益率的情况下，投资期限会比银行的定期储蓄更短一些，但相对的它会有起投的门槛要求，国内的商业银行都为5万元起投。
货币基金：咱们普通最为熟知的余额宝便是货币基金，该款理财产品的最大特点那就是收益会银行定期与活期储蓄要高；并且可以随时购入与赎回。
P2P投资理财：P2P作为时下最为热门的一种理财方式，它收益可观，起投门槛低；投资的周期也不会过长，因此而备受广大的投资者们的青睐。
就在上述介绍的几款理财产品来说，都各有各的特点，其收益、风险均不相同。选择时就尽量根据自身财务基础来配置理财产品。
4、对于理财的小白来说，理财时需要注意些什么呢？
a、紧急的备用金，在日常生活中无论在何种时刻都要预留着；一般配置为每个月的生活费的3-6倍。单身的话则可以三倍为佳，如果是家庭的话，则需要预留6个月左右为好。防止遭遇小疾病、失业，失去收入的来源，有足够资金来度过这一段时期。
b、配置少量灵活性强的理财产品，这里可以将上面的备用金放入到货币基金之类的理财产品，可以购入赎回，并且能吃到一定的利息收益。
c、商业保险配置，这个主要用来防止重大的突发情况对家庭的经济造成重创的，如大病与意外等，一般建议配置重疾险、意外险；保费为保金的10倍左右即可，然后不高于年总收入的10%。
5、最后我们理财时，容易有的错误思维
a、银行理财产品=100%安全
银行的理财产品有许多，但并非所有的银行理财产品都是保本100%安全的，随着2017年新规的发布，现在保本型的理财逐渐回归净值型理财产品，银行回归代人理财的业务形式，收益与亏损将由投资者自理。
b、理财时不仅要知道风险和收益，还需要了解产品的结构特性
现在许多的理财产品都会有一个锁期，不能提现或支取，并且提现时容易有些手续费用，如果不适时宜的提现，可能容易造成亏损。
c、长期理财才能有收益，众哥认为投资理财是一种长期的行为，唯有坚持长期的投资收益自然会更高一些。但普遍大众都喜欢短期理财，对于一年的以上理财产品，少有接触。
选择长期的固定收益类理财产品，收益自然都是源远流长稳定的。
以上便是今天的分享，希望能帮到大家，看不懂的朋友可以多看几遍撒。(P.S.现代众车在线新手标往期年化收益13%~)
宜鹤
这家伙太懒。。。
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