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作者 | 白龙、武丽娟
来源 | 独角金融
从房企境内债、违约，到信托产品无法按期兑付，再到房企理财产品频繁“爆雷”，房企的“寒冬”似乎还要延续一段时间。
今年下半年以来，理财产品违约的“暴风雨”蔓延到了房地产领域。继多家房企旗下理财产品先后逾期兑付后，这一场理财产品风波兑付问题，似乎又烧到了新晋的千亿上市房企祥生控股身上。
对于房地产行业来说，2021年的冬天，比往年更冷一些。而对于投资了房企理财产品的投资者，这个冬天更是难捱。
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房企理财“爆雷”再添祥生控股
近日，有媒体报道，祥生控股曾向自家公司员工集资15亿元，目前部分资金无法兑付。其部分私募基金的背后出资人，是祥生控股员工。今年国庆偿还部分后，目前仍有部分未能如期兑付。
据了解，祥生控股创始人陈国祥和高管陈冠群成立一家名为杭州潜龙投资管理有限公司（下称“潜龙投资”），分别持股20%、80%。而该公司旗下一直基金名为“宁波祥程股权投资合伙企业（有限合伙）”，潜龙投资仅持股3.7%，其余股份由26名自然人均分，其中有14人在旗下任职。
除此之外，潜龙投资旗下还设立有多只基金，涉及数十亿人民币，大部分资金用于投资地产项目，而里面的投资人，有很多祥生控股的员工。
随后，祥生控股又被曝出，有人在网络上冒充“祥生公司”的工作人员进行诈骗活动，以垫资返佣的方式骗取受害者钱财。有受害者控诉表示，被自称祥生控股的工作人员骗取十余万元的资金。
12月23日，祥生控股回应表示，不法分子主要通过畅APP、星链APP等平台及端银期货交易所平台发布刷单返现任务，并在任务过程中要求受害人垫资，骗取受害人财产，与公司无关。
实际上，今年以来，有关房企的理财产品兑付问题不绝于耳。除了祥生控股之外，此前已有恒大、、阳光城、宝能、，、三盛集团等多家房企纷纷爆出理财产品无法兑付。
目前来看，这些房企的理财产品深陷其中，涉及金额也较大。目前公开报道的有400亿，有127亿，阳光城有200亿，宝能有80亿，有84亿，超10亿，至少有15亿。粗略统计，这几家房企共计涉及理财产品金额已达到916亿。
一位业内人士分析指出，房企涉及金融早已是陈年旧事，如今理财产品兑付问题，只是行业流动性问题的又一个反应。
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房企爱“理财”久矣
实际上，房地产作为资金密集型行业，始终围绕着钱与客户之间游走。为了卖房和融资，有些房企在8年前就开始，供其融资和助力卖房。
从、入股银行，到绿地联手打造“地产宝”，再到联手推出“利民宝”，这一系列理财产品方式的出现，促使房地产与金融加速融合，推动新型融资模式涌现。
最初理财产品的操作模式，还是通过投资人购买银行提供的理财产品，银行在扣除服务费用成本后，把资金贷给地产商，地产商通过节省的融资成本，然后以价格让利的方式，将房屋的优先购买权给予投资人。
互联网金融的快速发展以及的兴起，推动了金融体系的“技术性脱媒”，也推动了互联网金融与房地产的结合。房企融资也开始尝试包括众筹、互联网金融等新模式，例如近日出现爆雷的“职员宝”等理财产品。
高级副总裁欧阳捷曾分析表示，房企面临着越来越高的资金成本，倒逼他们寻找新的金融工具，致使大量新兴的融资模式相继涌现。
通过与金融业的结合，房企可以获得更加畅通的融资渠道。据独角金融不完全统计，在当前房企销售业绩排行前十的企业中，有7家企业不同程度涉及金融领域，包含不同的理财产品。
资料来源：公开报道、官网整理
除此之外，还有万达集团、、、中天城投等众多房企，不同程度涉及金融领域，推出自己的理财产品。
值得注意的是，一直以来，有房企背书的金融产品备受青睐。另外，还出现过一些冒充房企进行筹资的理财产品。例如在2019年，网上就出现盗用“”名义，出现“万科财富”、“万科财富短期宝”，被万科地产打假。
如今备受青睐的房地产理财产品，连续出现爆雷现象，让人们不得不重新审思地产行业与金融的深度捆绑。
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地产系理财产品还能走多远？
业内流传一句话：“房地产做到最后就是做金融。”
今年9月，财富“爆雷”，掀开了房企隐秘融资的一角。
除了发债、银行贷款等传统融资渠道，房企从来不缺各类融资“创意”。
2016年左右，在P2P热潮下，因为门槛低，募资能力强，地产公司也开始纷纷布局互联网金融。
随着行业强监管，2020年“三道红线”的政策出台后，房企表内融资能力、杠杆比例受到约束，地产公司又在第三方财富管理公司洗牌中寻求机遇。据《21世纪经济报道》不完全统计，前百强地产公司中至少1/3拥有自己旗下的财富管理公司或财富直销团队，尽管近年来，随着监管趋严，部分地产公司退出了财富管理业务，地产系财富管理公司趋于低调，但数量、规模仍不可小觑。
而地产系财富公司的理财合同大同小异。产品结构一般包括募资总规模、起投额、投资期限和预期年化收益率。产品各相关方包括发行方(即融资方)、承销商、受托管理人、担保方和备案机构。
今年9月份，《证券时报》重点发布了一篇关于“伪金交所”的深度报道。据统计，全国有70多家公司打着“金交所”的旗号，违规搭建了一条为地产公司和三方财富公司发行理财产品的地下融资新通道。
如前所述，更有多家房企都有类似的“员工福利”，有的企业甚至不光推荐员工买，还推荐给业主买。
这些面向员工的理财产品，究竟是肥水不流外人田，还是收割自家人的镰刀？
一位地产界人士表示，类似“职员宝”的理财产品，本质就是公司版的P2P，暴雷后利息没了，本金想变现都是难题。高息理财的风险，一定要有承担损失的心理准备。
上海申浩(南通)律师事务所的陆雷律师表示，如果理财产品在金交所有备案，房企拿到了合法的批文，向公司内部员工或不特定主体进行发放，只要符合相关法律规定，符合私募的外部特征，从形式上看是合法的，监管机构碍于权限，不会过度干预。如果没有经过备案，房企以理财的方式向员工进行发放，要求员工认购，这也可能是公司效益好的情况下一种利润的分享，也可以视为内部激励。
不过，陆雷律师介绍到，目前多数情况是，房企或下达高额摊派任务，压迫引诱员工向亲戚朋友借钱融资，套取个人信用贷、消费贷，类似这种融资行为存在变相非法吸收公众存款罪或非法集资罪的嫌疑。如房企出现严重流动性困难，且明知自己无法到期兑付的，却故意隐瞒真实情况，诱导员工购买理财产品或进行个人借款，资金用于掩饰、转移，则涉嫌诈骗罪。但房企一般是口头或内部会议的形式作出上述行为，虽然事实上存在强迫，最后外部表现还是员工自愿行为，可能很难最终得到刑事界定。
值得注意的是，多年来，房企的互金游戏一直被质疑染上自融的暗疾。很多房企兜售的理财方案中，融资方、担保人、托管人及销售方，都疑似其关联公司。
比如鸿坤地产旗下鸿坤财富发行的产品，通过旗下两子公司作为融资方和担保方，募集的资金用来补充公司的流动资金，最终用于地产项目的开发建设。
据《证券时报》报道，鸿坤财富理财经理任伟良(化名)介绍到：“我们的固收(理财产品)投的全部都是鸿坤自己的地产项目或者产业的项目。”鸿坤财富2020年通过这类固收理财产品募集了50亿元，今年到8月已经募资30多亿元。
最近被爆出理财产品到期未兑付的文旅地产品牌奥伦达部落，也有类似现象。其理财产品奥伦达部落海坨山谷的操盘方——张家口海坨房地产开发有限公司，成立于2016年7月，天眼查数据显示其风险等级为高级。今年8月-9月，该公司因未按时履行法律义务而被赤城县人民法院强制执行五次，执行标的从253万元到86万元不等。
该公司的股权链条也相当复杂。独角金融根据天眼查，梳理其股权路径图如下：
可以看出，海坨山谷的最终受益人是香港居易国际集团控股有限公司，而居易国际董事局主席刘向阳，即是奥伦达部落的创始人。而购买海坨山谷理财产品的投资人，很多就来自其地产项目原乡美利坚。
类似的还有的碧有信平台销售的交易所产品，这些理财产品募集的资金会投向碧桂园合作企业，或者碧桂园旗下项目等。
陆雷律师表示，自融缺乏在法律上的概念认定。《债务融资工具有关事项规范通知》严禁发行人“自融”，即发行人不得直接认购，或者实际由发行人出资，但通过关联机构、资管产品等方式间接认购自己发行的债务融资工具，认购资产支持票据及其他符合法律法规、自律规则规定的情况除外。
因此对于这类集资，一定要想到最坏的结果，包括项目公司破产的可能性。对于高息理财，中小投资人还是保持警惕，以不参与为主。
地产系理财产品逾期的危机能否安全化解？你身边有购买房企理财产品的人吗?欢迎留言一起讨论！
“达人哥说：又一家大型金融集团陷入兑付危机。P2P平台炳恒集团今日被爆出现兑付危机，据报道其曾在明星身上大把花钱，而且在700个银行网点都投过广告。上海炳恒财富投资管理(集团)有限公司(简称，炳恒集团)今天发布《致投资人书》，承认已陷入兑付紧张。公司将在5月20日前成立工作小组，专门处理兑付工作，并尽快公布兑付方案和细则。在这封《致投资人书》发布前几天，投资人已经纷纷表示担忧、恐慌、不满。
以下是炳恒集团致《投资人书》全文：
根据炳恒集团官网显示的信息，与江苏地区各大银行网点的合作是炳恒集团在2015年加大品牌推广力度的一步重大举措。该集团曾在江苏地区700多个银行营业大厅投放大量宣传广告，还深度参与娱乐活动的广告投放。炳恒集团是东方卫视《金星秀》节目的赞助方，近几年一直在明星身上大把花钱。
从公开资料看，炳恒集团与娱乐界的联系也很紧密。今年年初，炳恒集团赞助了东方卫视的节目《金星秀》。其他赞助活动还包括，2015年7月，华谊ELLE之夜；BIGBANG2015年世界巡演6月21日的上海站演唱会；2015年5月，上海首档关注老年人退休生活的电视节目《我们退休了》；2015年3月《2015姜昆相声巡演-上海站》；2014年上海娱乐频道《广场大民星》节目等。
炳恒集团与娱乐界联系紧密根据官网信息，2016年1月13日，炳恒集团举办“超越梦想·一起飞”主题年会，演员陈坤和潘长江发去视频祝福。杨洪基、周传雄、陈志朋等明星嘉宾空降现场表演。2015年的年会更是被媒体形容为“星光灿烂”，歌手罗中旭到场表演，姜昆、师胜杰、杨洪基、蔡明、菅韧姿、秦岚等二十多位演艺界人士都发去了祝福。
更值得一提的是，炳恒集团还被曝其广告还打到了银行大厅内部，而且还包括四大行中的建行、农行等。
据悉，炳恒集团还曾多次获得上海市中小企业协会、中国保护消费者基金会、iTrust互联网信用评价中心等单位颁发的多个奖项。仅在2014年10月，炳恒集团就被iTrust互联网信用评价中心授予“企业信用评价AA级信用企业”称号，被中国中小企业协会授予“2014年中国中小企业创新100强”称号 。
炳恒集团陷兑付危机 传一个月前已资金链断裂5月9日下午，有网友在网贷之家论坛爆料称，他所投资的炳恒集团旗下的“钱宝贝”，4月30日标到期一直不给兑账，“问客服，回答不是系统出错就是系统升级，今天上炳恒集团网站发现了公告”。
炳恒集团在官网发布的《致投资人书》中称，目前已暂停一切提前赎回的兑付。待资产明细公布后，将公布具体的兑付方案和兑付细则，同时称，“公司将在5月20日前成立工作小组，专门处理兑付工作，并尽快公布兑付方案和细则。”
知情人士透露称，早在一个月前，炳恒集团出现资金链断裂，陆续有分公司关闭，其老板在线下到处借钱了。“线下理财体量庞大；线上平台存在假标和自融，不过只占很小的一部分。”
上文所述“钱宝贝”于5月9日17时35分也在其官网发布了延迟还款的公告。公告称，“炳恒资产与广发银行原定近日签订银行托管协议，因银行业务调整，协议提前终止，协议终止时相关业务宣导未及时更新，给各方造成误解，部分线下理财客户集中挤兑，导致5月1日假期到期产品未能及时兑付。”
网贷之家数据显示，截至2016年5月8日，“钱宝贝”成交量为1.64亿元，当前待收为8056.78万元；其综合收益率为11.74%，平均期限为5.06个月。
关于此次出现的兑付危机炳恒集团怎么解释的？
都是行业失去信心惹的祸
从炳恒集团在其官网发布《致投资人书》上的消息看，关于此次对付危机：炳恒集团表示是由于近期舆论关于P2P存在高风险的影响，使众多客户对P2P行业失去信心，出现大批量赎回的情况，导致平台正常资金兑付出现紧张。并表示目前暂停一切赎回和对付，需要延期兑付。公司将在5月20日前成立工作小组，专门处理兑付工作，并尽快公布兑付方案和细则。PS(这些说法还算有良心负责啊，可比那些跑路的强了多少倍)！
达人姐评论：客户这种行为有点盲目其实也能理解啦，人民群众都爱跟风的。这几天，网络上已经出现对炳恒集团的担忧、恐慌、不满。比如，“很开心快乐的人”5月5日13:46在贴吧
上询问，炳恒集团的形势怎样了?原因是，这个月的提现出问题了，投资炳恒集团的资金兑现不了。
显然，炳恒集团今天发布《致投资人书》，也是承受到了压力。按照炳恒集团的解释，近期社会舆论对P2P行业不利，传播了P2P行业存在高风险的观点，使得众多客户对P2P行业失去了信心，出现了大批量赎回的情况，这才导致炳恒集团陷入兑付危机。
炳恒自称资产可覆盖投资者本金炳恒集团自称，根据初步统计，集团涉及的债权总量、固定资产、投资项目目前可以覆盖投资者的本金，但须经律师事务所、会计师事务所等专业的第三方机构评估和审核，评估完成后将第一时间公布资产明细。该集团将尽最大努力保证对投资客户的还款。
截至报记者发稿时，该集团官网还可正常登录。官网介绍称，上海炳恒财富投资管理（集团）有限公司总部位于上海市黄浦区外滩中心，是一家以现代新兴产业、现代金融服务业为主，集投资、管理等多项业务为一体的大型多元化投资管理集团。其经营领域包括现代金融服务业（以互联网金融、资产管理、产业基金等为主）、现代贸易服务业（以企业管理、物业管理为主）、传统贸易（以水产品加工为主）、信息服务产业（以文化娱乐为主）、现代教育培训产业（以中、高端管理和早教培训为主）、高新科技产业领域（以实验室家具设备规划、研发、设计、制造、项目实施为主）等业务。旗下已拥有上海炳恒财富投资管理有限公司、上海炳恒资产管理有限公司、上海炳恒金融信息服务有限公司、炳恒电子商务（上海）有限公司、上海能讯实验室设备有限公司（控股公司）、上海咕噜咕噜体育发展有限公司等多家专业子公司。
值得注意的是，炳恒集团官网首页“行业动态”头条新闻仍是今年1月发布的“炳恒集团荣获‘2015中国新经济时代诚信企业’荣誉称号”，而昨天最新发布的致客户书竟然只处于第四条的位置，排在去年12月31日的两条动态后面，很不显眼。
旗下互联网金融平台年收益达18%炳恒集团旗下还有名为“恒有钱”的互联网金融平台，运营主体为恒有钱信息科技有限公司，主要业务方向为互联网汽车金融。北青报记者昨天看到，恒有钱官网一切正常，并没有出现有关的致客户书。官网正公布新版本将于2016年5月16日正式上线。目前还有上限为1万元的新手标可投，周期仅5天，预期年化收益率竟然高达18%。除此之外，已无新产品可投。恒有钱在官网上特别强调自己是首批上海市互联网金融行业协会成员。恒有钱标榜其安全保障措施有：“严格风控，三大阶段，十层防卫”，一旦发生投资客户逾期，将启动备用金。
根据炳恒集团官网显示的信息，与江苏地区各大银行网点的合作是炳恒集团在2015年加大品牌推广力度的一步重大举措。该集团曾在江苏地区700多个银行营业大厅投放大量宣传广告。
考验良心的时候到了炳恒集团总部位于上海市黄浦区外滩中心，经营领域包括现代金融服务业(以互联网金融、资产管理、产业基金等为主)、现代贸易服务业(以企业管理、物业管理为主)、传统贸易(以水产品加工为主)、信息服务产业(以文化化娱乐为主)、现代教育培训产业(以中、高端管理和早教培训为主)、高新科技产业领域(以实验室家具设备规划、研发、设计、制造、项目实施为主)，等业务。
上海炳恒财富投资管理(集团)有限公司旗下拥有上海炳恒财富投资管理有限公司、上海炳恒资产管理有限公司、上海炳恒金融信息服务有限公司、炳恒电子商务(上海)有限公司、上海能讯实验室设备有限公司(控股公司)、上海咕噜咕噜体育发展有限公司等多家专业子公司等。
炳恒集团在官网首页宣誓：用良心做事业，做良心事业。那么，现在到了考验它良心的时候了。
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一则突发新闻再次震惊全球——
据新华社最新消息，5月1日，资产规模高达2130亿美元（约合人民币1.5万亿）的美国第一共和银行突然被宣布关闭！
这是继美国硅谷银行、签名银行和瑞士瑞信银行之后，不到两个月中破产倒闭的第四家超级大银行。
据悉，虽然美国政府已经多次出手相救，但最终仍没能阻止第一共和银行的关门倒闭，目前该银行已经由美国联邦存款保险公司(FDIC)接管。
在美国，联邦存款保险公司对投保了存款保险的银行，每个账户的最高承保额为25万美元，目前尚不清楚这些存款中有多少属于高于保险上限的部分。
接二连三的大银行破产、倒闭事件给所有人敲响了警钟，全球银行业的连环暴雷还远没有结束，很多人认为的“越大的银行越不会破产、越不可能倒闭”的观念，一次次被打脸！
今年从年初开始，就有人一直在说：今年可能是个大变之年！因为可能很多我们曾习以为常的东西，在今年都会发生改变！
首当其冲的便是银行业，接二连三的大变故，一次次让人惊掉下巴！
又一件轰动全球的银行业大事件，这比前之前美国银行巨头硅谷银行倒闭、瑞士信贷银行突然倒下还要更恶劣！
一夜清零！多少人的血汗钱
瑞士政府突然宣布，瑞士第二大银行发行的AT1债券，直接减计为零，涉及资金172亿美元（折合人民币约1200亿元）。
这种银行债券放在我们国内就类似于银行发行的可转债一样。瑞士银行业的这波操作，简直刷新人们的三观，颠覆所有人的认知！
影响有多大？保险伴我一生打个比方：就像你辛辛苦苦打工了一辈子，攒下了100万，然后存到了你信任的大银行，然后突然有一天有人告诉你，直接给你减计为零，一夜时间你的财富灰灰湮灭，直接清零。
这是赤裸裸的洗劫，而且连遮羞布都不要了！令人发指！
根据“全球金融系统委员会FSB”去年公布的《全球系统性金融银行名单》，里面是全球最大的20多家银行！
这个名单上的银行，是全球公认的最大的银行，是普通人认知中绝对可靠的。瑞士信贷就是在这份名单上的，地位等同于我们国家的工行、建行、中行一样。
瑞士信贷发行的短期AT1债券，就等于我们国家的工行、建行，美国的摩根大通、法国的巴黎银行发行的可转债一样。这些债券是在全球融资用的。每年大概会有一定的收益，收益也就比存款的利息稍微好一点点……
大银行的这种债券很吃香，因为风险基本上没有，但能拿到比存款高一些的回报，所以那些身家几亿到几十亿以上的企业家，都不愿意直接存存款，而是都愿意买这种低风险的银行债券！
哪怕之前瑞信股价暴跌，可能会破产，这些富人们也都不担心，因为即使你经营不善，亏损，总不可能直接来“黑掉”我们的存款、债券和理财资金吧？
但，瑞士银行就这么干了！！
瑞士政府现在已经白纸黑字写明，将把170多亿美金购买瑞士第二大银行债券的用户们，全部抹零，等于直接把这些资金没收了。
大批华人富豪遭集体收割
这种玩法，吓坏了全球无数的人！
因为全世界的各家银行，发行的这类债券，总额超过2750亿美元。现在，曾被誉为“投资者天堂”的瑞士的大银行都这么干，谁能保证其它国家不会这么干？
于是，各路资金都开始纷纷出逃，特别是华人的资金。因为很多华人富豪的资金，基本都放在瑞士的银行里或是美国的银行里。
之前的美国硅谷银行倒闭和瑞士银行这一波的大洗劫，最受伤的非华人富豪客户们莫属了。无数华人的资产等于被这两国的银行给直接收割、没收、抹零了……
给你们看一个图，网友转发到网上的：
最近这段时间，华人客户从美国和瑞士分别转出了760亿美元和1650亿美元的资产。
怪不得我们会看到这样的新闻登上热搜：
据说香港的银行和保险公司最近忙坏了，因为业务量突然暴增了许多。
香港有银行甚至开始7天连续营业不放假、香港不少保险公司销售爆单等传闻也与此消息一同加速发酵。
银行不破产的神话早已破灭
在我们的传统思维中，银行是“最有钱”的地方，它的破产、倒闭、解散几乎是不可能的事，但残酷的现实告诉我们：没有什么不可能！银行不会破产的神话早已破灭，再大的银行都不一定安全。
就在刚过去的一年内，仅国内就又有六家银行进入了破产或解散的流程。
4月19日，银保监局官网显示，批复同意辽宁千山金泉村镇银行因被鞍山银行收购合并而解散。4月24日，银保监局发布公告，同意昭通昭阳富滇村镇银行股份有限公司因被富滇银行吸收合并而解散。
1月3日，黑龙江银保监局官网发布了《关于巴彦融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》《关于延寿融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》两则批复。
而就在几个月前，银保监会才刚刚批复同意了辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序。
我国曾经破产了4家银行
银行作为大家存款的首选之地，在不少人看来，到银行存钱是最安全、最有保障的，因为银行永远不会破产。但实际情况并非如此。
在此之前，中国就已经有四家银行宣告了破产。
- 1. 包商银行
- 2.海南发展银行
- 3、汕头商业银行
- 4、河北省肃宁尚村信用社
这4家银行最让人唏嘘不已的就是包商银行，毕竟它曾是全国银行30强，成立了22年之久，总资产规模一度超过了5500亿，在发展巅峰期时，旗下还拥有473万储户。不过也就是这样一个大型银行，最终也面临了破产的局面。
那么后来473万储户的血汗钱怎么样了？
根据银行保险报的披露，这些储户的钱由存款保险赔付，一家最高赔付50万。你看看，银行也需要保险兜底。众所周知，2015年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。
《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。
存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前由政府对存款做出的隐性信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。
对于普通民众而言，包商银行破产意味着一记警钟，银行破产并非不可想象，对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，真成不了你的保险箱。
钱存银行请记住这6点
1、50万元以下全额赔付，你可以随便存。
就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。
你为什么这么幸运?是因为像你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵！
2、存款50万元以上，不能获得全额赔付。
万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。
其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，按一定的比例赔付。
3、有钱人的存款技巧
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。
依此类推，如果你有1000万，而且就想存银行，那必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?
4、你不用为存款掏保险费
保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢？不行，国家强制你掏。
5、保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司的调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。
以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
6、除了存款，其它金融产品不受保护
如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。
依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
鸡蛋不能放在同一只篮子里
“鸡蛋不要放在一只篮子里”。 这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。
而三大金融机构里，从法律的角度讲：银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司监管保障最强！
如果您是追求安全稳健的人，只有这3种理财方式最靠谱：
第一种，50万以下的银行存款
银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。有存款保险法保护，有保险公司兜底，是刚性兑付的，超过50万元以上的存款，如果银行倒闭了，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。
第二种，国债
国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.79%。
第三种，储蓄型保险产品
有保险法和合同法双重保护，即便保险公司经营不下去了，则中国银行保险监督管理委员会则会接管，有保险保障基金兜底，我们的保单利益决不会遭受损失。
这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。
保险与其他理财产品相比，有五大优势：
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。
鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！
来源：新浪新闻
艺瑞
这家伙太懒。。。
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