银行绝不会告诉你的三件事
随着理财意识的广泛普及,每个人与银行打交道的次数越来越频繁,对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事,在银行那里却成了“不一定”。在银行里,还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。
提前还贷还要多付利息？
提前还贷能不能节约利息支出,就得看是提前几天。因为银行的年利率是按360天计算的,而一年却有365天。因此,对于是1年期的贷款,你若提前还贷,使贷款的实际天数少了360天,你就能节约利息支出;但若使贷款的实际天数大于360天,你就会很冤枉地多支付利息了。
【相关案例】
2006年,江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款,利率为7.254%,贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出,她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。
还款后,江小姐回家仔细一算,发现有问题,似乎银行多收了利息。就算到期还款,利息也才36270元,可提前一天还款少占用银行资金一天,却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行,才知道自己提前还贷,还吃了亏。
原来银行有规定:1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法:贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为:年利率÷360天。
根据银行的规定,江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款,则银行就按到期还款计算利息,计算公式如下:
贷款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。
而江小姐4月28日还款,银行则按实际贷款天数364天计算利息,计算公式如下:
贷款本金500000元××实际贷款天数364×1年=36582元。
其中,日利率=年利率7.254%÷360
如此一计算,江小姐提前还款显然还要多支付利息312元,真是吃大亏了。
江小姐的吃亏经历,给我们一个教训:对于是1年期的贷款,提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出,就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的,而一年却有365天,这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天,就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此,你若提前还贷,使贷款的实际天数少了360天,你就能节约利息支出;相反的,若提前还贷,使贷款的实际天数大于360天,你就会很冤枉地多支付利息了。
因此,看似很简单的贷款归还之事,其实隐藏着很大的学问,小视不得,也想当然不得。弄清还贷的“真谛”,会让你节约一大笔开支,使你的银行借款成本最低化。
定期存款的收益不如“活期存款”——只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。许多货币市场基金的七日年化收益率都在2.4%以上,而且货币市场基金收益不用纳税,购买时也不需要任何的费用。由此可见,货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。
【案例回放】
定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听,肯定认为是不可能的事。但还真有此事,只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。
今年3月19日升息后,银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后,收益率为2.79%×=2.232%,而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率都在2.4%以上。例如,2007年3月30日华宝现金宝七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。可见,货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。
假设拿10万元投资货币市场基金,以2.4%的七日年化收益率计算,其投资收益为2400元;而10万元投资储蓄存款,1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。
而且,货币市场基金流动性好、变现快,具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制,根据自身对资金的需求,随时赎回变现,赎回的款项第2天或是第3天到账。且收益率不会因为赎回而受到影响,也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取,收益变活期”的不足。
例如,拟投资1年期10万元货币市场基金,因急需资金于投资于半年之后赎回变现,则收益约为1200元;而10万元的定期存款存了半年后提前支取,税后收益才为288元。收益真是天壤之别。
利息收入,是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后,市场利率会越走越高,货币市场基金的收益率也水涨船高。因此,在目前的加息环境下,流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。
为了提升你的个人信用,你必须使用一个技巧:就是在透支消费后,即便你有能力全额还款,也不妨选择一两次归还“最低还款额”,然后在下期账单到时还清透支款;这样做虽然让银行吃了点利息,却能提高你在银行的信用程度,值得。
【相关案例】
几乎所有信用卡持卡人都会认为:当持卡消费透支时,在到期还款日之前还清全部的款项,如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用,因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样
在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生,去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初,他们都感觉5000元的信用额度不够用,均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元,并且按要求提供了同样的材料,但令他们想不通的是,王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元,而李先生的信用额度才到8000元。
李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说,王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下,他每次透支消费后都及时地全额还款;而王先生却有好几次资金不足,选择了归还最低还款额。李先生抱怨说:“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是'信用歧视’。”
银行朋友听完之后,笑着告诉李先生,银行这样做有银行的道理
信用卡持卡人向银行申请提高信用额度,银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力,一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。
一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元,该持卡人每个月的消费额约在2000元上下,那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此,该持卡人申请提高信用额度,银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元,银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。
二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况,两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题;而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。
因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱,李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷,银行却收不到你的一分利息,银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了,他好几次选择了归还最低还款额,且不存在拖欠的情况,这就让银行多次赚取了利息,银行有利可图,当然给他更高的信用额度了
为了提升你的个人信用,你必须使用一个技巧:就是在透支消费后,即便你有能力全额还款,也不妨选择一两次归还“最低还款额”,然后在下期账单来时还清透支款;此外,还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做,虽然让银行吃了点利息,但却能提高你在银行的信用程度,值得!但为了节约利息支出,在故意选择“归还最低还款额”时,建议选择那些消费总额较低的月份,这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。
如何存钱有讲究 揭秘让存款直线上升的暴强高招
借银行钱“永远不用还”的绝招！
美味无忧岛美味无忧岛借银行钱“永远不用还”的绝招！
只要抓住银行的漏洞，银行的钱就是你的钱！
股市理财高手刚发现的一个银行的漏洞，可以让大家合理合法地用信用卡套现出银行资金，并且“永远不用还”，绝对真实可行！关键在于操作！给大家分享一下。
原理：利用多张信用卡的“循环”套现和还款时间差，让卡和卡之间相互拆借还款，达到无限期无利息地借用银行资金的目地。
由于信用卡的信用额度是可以循环使用的，只要持卡人还清款项，信用卡的授信额度就会自动恢复。比如，拥有A、B两家银行每张额度为5万的信用卡，免息期各有55天，他可以从银行获得总计为10万元的授信额度，先借A行5万，一个多月后他可以用从B行借来5万元还给A行，从而重新获得A行的信用额度，再过一个多月后他再从A行借出5万元还给B行，如此循环，5万元就可以成为他的流动资金。持卡人和银行玩的是“两个锅一个盖”的游戏。（这里的“借”可以是网上风行的“支付宝自买自卖套现”或其它无手续费的套现方法）
下面详细叙述：
信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的"套现"方法。通过套现，就可以从容的实现个人融资。现代社会，有理财观念的人都该选一张适合自己的信用卡。
高手玩信用卡的最高境界——赚银行的钱
一位名叫杨蕙如的27岁台湾省台东市姑娘，因成功利用银行信用卡的优惠规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短两个月就获利上百万元台币，被台湾媒体视为传奇人物，奉为“卡神”。
对于普通的消费者来说，也许能够从杨蕙如的故事中受到启发，合理合法地利用银行卡规则给自己带来实惠。例如，一位朋友就巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。“这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。
更聪明的人还想出了利用几张信用卡的还贷期限差享受小额免息贷款。比如，各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。利用这种方式，有人轻松享受了银行的“免息贷款”。
下面给大家介绍一下各类信用卡"套现"手段，通过分析这些手段是否合理可行，由此希望大家能够健康的玩转信用卡。
国内“玩家”卡友的秘密武器——巧用电子商务进行信用卡套现。
利用互联网上某些具有电子商务功能的国内购物网站借鸡生蛋，用自己的信用卡在网站的注册帐户内直接充值后申请提现，或者用两个账号虚拟一场交易，这边发货那边确认收货最后迅速申请提现，套现轻而易举。目前有三个网站可以实现网上信用卡套现，这些网站分别是：淘宝网（主要利用其所属支付宝网站套现）、深圳腾讯公司所属的“拍拍网”（此站有类似淘宝支付宝功能的财付通，套现便捷无比）、泊来品站点“贝宝”网站（此站甚至可以踢开其母体“易趣”网，向汇款那样便捷的使用EMAIL付款功能轻松套现）！
用电子商务进行信用卡套现的优点是中间过程无须任何手续费，也不会产生利息。
以下银行是这些网站套现者们的最爱，因为这五家银行的强大系统，使得它们发行的信用卡可以支持国内电子商务网站在线支付的功能，点一下名，这五家银行分别是：中国工商银行（号称目前拥有国内银行界最最领先的一套计算机软件系统，使得其发行的大名鼎鼎的国内第一品牌银行卡“牡丹卡”，可以借助一枚小小的、在其“金融@家”网上银行业务上使用的“U盾”，便可一次性套走牡丹贷记卡和国际卡上的所有信用额度，注意，是一次性的不用分笔。）、招商银行（这家银行比较审慎，为自己的持卡人在这几家网站上分别设置了单笔不超过350、350、450元的消费限额，使得想用招行信用卡网上大额套现的人懊恼不已，唉，真不方便！）、中国建设银行（这家银行学了招行的经验，也为他的龙卡持卡人在这几家网站上充值或者付款设定了单笔和单日限额，其中在拍拍充值是每日5000，单笔500元）、广东发展银行（网付有点类似招行模式，只不过单笔充值或付款金额不能超过500，也就是每笔最多499元）、深圳发展银行（其发展信用卡，套现便捷性堪与工行老大媲美，如申请了网银USBKEY，也是一次性可以套走全部额度，即使没有，也可以一天不超过5000，单笔5000，设定简便）。目前除上述五家银行外，还有一些不甘落后的银行正在小步快跑的追赶，马上即将迅速步入能使自己的卡被网上套现的机构行列，不妨拭目以待。
这还不够，“玩家”卡友们还针对上述网站和银行，对于在这些网站上利用贷记卡信用额度套现的防范措施，捉摸出了对策，现以在淘宝上套现为例，粗略描述一下这些“玩家”们的“经验”：
1、绝对不能使用同一台计算机（IP地址相同）在不同的注册帐户之间进行交易，支付宝的系统可以识别出有人在同一台计算机上进行所谓“当面交易”，假如出现这样的问题，系统会禁止买家在最后环节“确认收货”，辛辛苦苦充值而来的帐户余额会被立刻冻结，随之而来的是支付宝严格的交易核查，如果核查结论认为是在套现，支付宝会向发卡银行通报，后果自然不必多说，于是很多“玩家”卡友懂得了如何使用数台计算机，在几条不同的宽带线路上，自由驰骋在几个淘宝帐户之间“疯狂”套现，银行只有干瞪眼。
2、大额交易，比如金额上万的单笔交易，确认收货一定要在卖家发货24小时以后才能点击确认收货，否则，资金冻结，等着被核查交易。
3、不要自作聪明用自己的信用卡为别人的注册帐户充值或者为别人付款，最后这些款项却又回到了自己名下的注册帐户。
信用卡套现的另一种可行办法——刷卡购买手机充值卡
这个套现“中介”就是国内鼎鼎大名的“中国移动”，谁叫中国移动要在各地推出什么把银行卡和号码绑定，发个短信就能通过银联指令银行充值话费之类的自助缴费便利功能，谁叫它要让自己的自建营业厅可以受理刷卡付款包括刷卡付款买话费充值卡，谁叫它可以有销号现金退话费的流程？
看完以后，就不难想象出如何轻易”驱策“中国移动为”玩家“卡友们套现了吧？嘿嘿，去营业厅刷卡买10张20张话费充值卡，充进电话号码以后，带上身份证，去中国移动的营业厅销号退款吧。据说中国移动的现金可是比银行柜台还多的！玩家们还提示要刷卡购买那种大面值的充值卡，比如500元或者300元一张的，否则买100元一张的多了自己在10086里面要充值上百次才能完成。
想当"卡神"先充电——信用卡的小常识
信用卡的申请条件：
一般而言，年满18周岁的公民均可以申请信用卡。已经参加工作的用户可以申请各种普通信用卡，联名卡，以及特定主题的信用卡；在校学生可以申请Young卡（基本各个银行都为学生开辟了这个业务，也大都叫做Young卡）。
信用卡的申请一般有如下途径：
1。到银行营业网点申请
没有信用卡的可以上银行网点申请，不过手续繁琐，申请过程一般都很长，要花15天到一个月左右，而且资格审查也较严，没有稳定收入的很难批准。
2。网上在线申请：
去网上申请办信用卡就方便多了，没有繁琐的手续，无须严格的审查，大约一周左右就能领到卡，快捷方便还能免手续费。推荐大家上中国电贷网去注册办信用卡，非常方便，服务周到，国内各大银行的近500多种信用卡任你挑选，你只需轻点鼠标，简单几步就搞定了。
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上网办卡的申请成功率较高，也容易获得更高的授信额度
现在办张信用卡非常容易。各大银行都看好信用卡市场的未来利润，大家争相发卡，这就放宽了持卡人门槛。同时为了拉到商户，降低标准的情况比比皆是，尤其是很多银行的信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛相当低，也给了众多理财高手利用信用卡套现套利的好机会。保守一点，大可利用多张卡进行短期融资；大胆一些，也不妨多套现个十万八万，好好享受一下银行的免息贷款。
比“卡神”还神——信用卡套现后永远不用还的绝招
比如，只有一张信用卡的话，没有一分钱现金，使用以上套现方法，可以始终套取额度的1/2。
一个月套一次，还上次的。中间过程并无利息，也无需任何手续费。
如果有两张卡的话(还款日错开的天数大于支付宝套现所用天数)，可以始终套取额度小的那张的全部额度。比如一张卡15000，另一张卡12000，就可以始终套取12000元。
如果有两张金卡的话，能套更多。
如果有多张金卡的话，就能直接把房贷都还了，然后慢慢还银行的无息贷款了。
当然，如果你根本没有信用卡的话，是尝不到这些甜头的，赶紧去办一张吧！最好能多办几张，多多益善。
提醒：现在各大银行都推出了免年费的信用卡，绝对实惠。建议您选择上网申办信用卡，这样连手续费都能免了。更重要一点，通过合法的第三方中介公司申办信用卡的门槛相对较低，因而申请成功率更高，也容易获得更高的授信额度。
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巧用金卡做融资工具
金卡的使用者一般为有较高收入、热衷于追逐时尚潮流的白领。持卡人因拥有较高的资产证明和理财能力，因此在享受金卡带来的积分回馈之余，通常会将信用卡作为融资工具，充分利用免息还款期透支信用卡提供的信用额度，购买基金或通过网络购物实现套期获利。
给大家一个简单方法参照:
信用卡有帐单日,有个还款日,以文章为例,一般帐单日第一天是5月24日,到还款日有7月11日有48天,帐单日最后一天6月23日到还款日7月11日有18天(各银行卡不太一样,一般是20-60天),那么我们用类似的方式,无利息地占用银行资金可以如下操作:
假设信用卡额度为M,
5月24日,套出M/2,要到7月11日还M/2,帐单期需还款额为M/2,信用额度剩余M/2;
6月24日,再套出剩余M/2,信用额度为零,在7月11日归还上个帐单期的M/2,信用额度变为M/2,而新的帐单期需还款额为M/2,需在8月11日还款;
如此反复,即可长期占有一部分资金,具体为:
M/2占用全年,M/2占用12月*18天=216天.
存银行当然没有意义，如果还房贷,以7%年息计算,每年可节省(单利计算):M/2*7%+M/2*216/360*7%=0.056M,
M=10000时,利息为560元
M=50000时,利息为2800元
M=100000时,利息为5600元
当然,如果考虑常年贷款的因素,则节省资金更大.
如果你可以申请很多卡,总额度为214,286元的,家里老人退休无事,可以让老人通过这样的方式操作,这样可以每月给你节省1000元的月供，相当划算。
当然，如果你根本没有信用卡的话，是尝不到这些甜头的，赶紧去办几张吧！
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提醒：通过合法的第三方中介公司申办信用卡的门槛相对较低，因而申请成功率更高，也容易获得更高的授信额度。
银行绝不会告诉你的事
巧妙银行存钱最多翻六倍
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债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。
金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。
股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。
黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。
房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。
寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。
寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。
寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。
家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。
投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。
金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。
流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。
人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。
邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。
书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。
古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。
彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。
期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。
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牢记家庭理财规划中的数字法则
教你怎么通过理财让钱生钱！！！
一、理财
什麼是理财？理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是闲钱。*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！
五、聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
六、走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。
保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错。
不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。
用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
七、不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。
有人问：理财什麼时候开始好？ 专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
八、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。
富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
九、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
十、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高.5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。
检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人 不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。 你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
1、开户三天的新股民：心里没底。
不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。
家庭理财妙招:五小定律管好您的钱袋
您可能是一个刚毕业的大学生,正在做着“房车”梦;您可能是一个初为人父的年轻爸爸,正在为孩子未来的生活和教育绞尽脑汁;您可能是一个面临退休的老工人,正在为退休后的生活发愁……不论您处于什么样的状况,您都需要和钱打交道,都要面临如何计划收支,如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题,那么您就需要学习家庭理财。
家庭理财是关于如何计划家庭收支,如何管理家庭财富的学问,就是要教您制定理财规划,管理好自己的收支和投资,帮助您实现美好的生活目标。如果您对理财一窍不通,那么尽管您收入很高,却可能常常捉襟见肘,如果您善于理财,即使您的收入并不高,您也可能过上殷实、舒心的生活。
我们就来学习家庭理财的基础知识,帮您迈出美好生活的第一步。
进行理财规划,您需要了解几个很有用的“小定律”,这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。
“4321定律” 如果您手里有了一些余钱时,您就会想办法投资,以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时,您就会为怎么分配投资发愁了;我该买多少股票?该存多少款?该买多少保险?人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则,也就是所谓的“4321定律”。这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是;40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。当然这只是一个一般的小定律,按照这个小定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。
“72定律” 这个定律的意思是说,如果您存一笔款,利率是x%(不考虑征收利息税),每年的利息不取出来,利滚利——也就是复利计算,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年2%,每年利滚利,36(36=72÷2)年后,银行存款总额会变成20万元。
“80定律” 众所周知,投资股票收益较高,但风险也大。您在不同的年龄段,收入、财富水平不同,风险承受能力和盈利目标也不同,投资股票的比例也不一样。一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现年30岁,那么您应该把总资产的50%(50%=(80-30)×1%)投资于股票;当您50岁时,这个比例应该是30%。
家庭保险“双十定律”购买家庭保险是必要的,这可以为您提供基本保障,防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险,买多少额度的保险比较合适呢?“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额度应该为120万元,年保费支出应该为12000元。
房贷“三一定律”现代社会,贷款买房已经成为惯例,即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适?房贷“三一定律”的回答是,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。
需要说明的是,这些小定律都是生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,还是要根据您的实际情况灵活运用。
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