央妈发飙降息 选择哪种理财方式更靠谱？

　　近期微信微博疯传一则悲伤故事，一个老太太用五百万理财，最后收益竟然是一堆大米、面粉、油和四卷一次性纸杯，有钱也不能这么任性啊，这到底是咋回事？你身边有没有这样的奇葩故事。 　　现在的牛市让不少人对理财趋之若鹜，但其中仍有许多误区需要提前知晓，否则非但没有理财反而会散财。小编也对各种理财方式风险收益做一些简单的科普，理财产品、存款、股票、基金你选哪个，各位看官须得“量力而行”。 　　五百万理财和四卷一次性杯子的故事 　　近日微博有博主爆料称，一老太育有四女一男，老太以买高收益理财为借口，把四个女儿的积蓄全拿到手上，在银行买了五百万的理财。但老太的真实目的是为了把这五百万弄到手给孙子买大房子，买理财这个动作就是为了拿点凭证给四个女儿看。老太前天买的理财今天来取钱了。可是老太万万没想到，理财昨天起息了。 　　理财经理告知无法取出，老太在大堂哭闹。营业主任去劝，老太直接躺地上打滚。儿子打电话来咆哮，钱取不出来，就让老太死在银行，不要回来了。老太表示今天拿不到200万，她就在银行自杀。 　　这一个多小时里，警察表示，这事你们不占理，你们再闹也没用。而且你们这种“家务事”，就不要闹的“全家”都知道。主任表示，虽然我们没有错，但是出于人道主义考虑，可以给你们点补偿。儿子立刻表示调解可接受，给点钱就行！十万就可以。主任表示，最多二千购物卡！爱要不要！最后五千成交。 　　拿到卡，老太和儿子还是不肯走，说要自己是vip，要礼品！直接点名要油！要大米！要鸡蛋！要要要！切克闹！作为送油怪，主任受不了了！让保安带着老太和儿子去仓库！让他们自己拿！然后，一八十多的老太拎着四桶油啊！四桶啊！！至于儿子，用保安的话说，恨不得把仓库搬空……最后连一次性杯子都拿走四卷！一次性杯子啊！印着我们行logo的杯子啊！拿了四卷！四卷！四卷！嗯，然后这件事情就结束了…… 　　各种理财方式对比 　　理财产品 　　提到理财产品好像有点高深莫测的感觉，其实就是把钱给银行让他们打理，到期了给你兑付收益而已。但不是交钱就完事，最后有没有收益是一回事儿，可能连本金都打了水漂，动辄数万数十万的钱可不是闹着玩的。 　　1、买了就别想跑 能不能赎回银行说了算 　　一些人买了几个月的理财后突然要用钱，找到银行被拒后很窝火，自己的钱想要回来还不行了，不要利息都不行！其实，不少理财在产品说明或协议里提到“不得在本说明书指定的预约赎回日前之外提前赎回”，反正能不能提前终止，决定权都掌握在银行手中，投资者只能被动接受，具体看协议签订时的内容。 　　如果可以赎回的话，也是要付出高额的费用的，而且已经产生的收益还可能被没收…… 　　2、快来抢啊，年化收益7%啊，买到就是赚到？ 　　别光看那数字啊，注意这里是年化收益(持有一年的收益)，如果你只买几个月，就得“打折扣”啦！ 　　比如银行在外面派传单说，我们这个三个月期的产品年化收益能达到5.5%！你匆忙一想，三个月就能有5.5%的收益？那还上啥班啊，赶紧买啊！其实5.5%是持有一年的收益，把5.5%÷12×3=1.375%这个才是你的理财产品持有到期的收益，呵呵。 　　3、银行买的我们放心 出事找他们就好？ 　　在银行里的人就都是银行的？nonono，银行、证券、保险公司都有承销或者代销业务，不少都在银行驻点销售。你进去根本傻傻分不清楚。如果你购买的是这些公司的产品，最后出了问题的话，银行就会说不是俺的产品，有事你找他们去……万一你遇到的是个诈骗存款的，只能默默哭泣了……在银行办理任何业务如果不确定，可以跟柜台经理的人确认。 　　4、保本、非保本理财最后银行都保本？ 　　不少人都暗藏这样的侥幸心理，大不了最后去银行闹一闹了事。从过去的案例看，只能说大部分银行的非保本理财产品在到期兑付时都是保本的，但实际发生意外的理财产品不时都会有，你会不会成为那一个就不知道了。现实是保本高收益产品比较难买到，而且一般期限较长。 　　非保本理财的话要看清楚投资去向： 　　如果是投向货币市场工具、债券资产等，风险确实很低，收益几乎不会有问题。 　　如果产品投资于非标准化债权资产(包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款)的占比较高，则风险程度略高，通常情况下保本没有问题，收益能否达到预期取决于当期市场环境。 　　投资于可交易/具有申赎机制的债券基金、分级股票/指数基金、结构化后的基金公司特定客户资产管理计划、资产管理计划，专题投向信托/股票的理财产品，属于风险较高的产品，请谨慎选择。 　　结构性理财产品(和金融指数、汇率、商品价格等指标挂钩)、QDII理财产品(投资境外股票、债券)，是风险度极高的非保本产品(当然收益也很高，实际收益达到30%以上的也有过)，本身投资门槛就不低，但亏损得一塌糊涂的情况同样不少见。 总之，收益和风险是成正比的。 　　存款 　　利率上浮听起来诱人实际一般般 　　现在还有一些人将手头的钱放在银行账户上，央行降息后各家为了揽存款，纷纷打出了利率上浮到顶，听起来很诱人啊，都到顶了。其实再到顶也还是个渣渣，比如上浮10%，基准利率是0.35%，也就是0.35%+0.35%×10%=0.385%这个才是实际的利率，听着牛逼哄哄，实际怒气冲冲。 　　基金 　　1、股票风险高，买基金没风险？ 　　收益总是伴随着风险的，基金按投资标的的比例划分有股票型、混合型、债券型、货币型四类风险依次降低。股票型基金主要投资股票，风险偏高，股票型基金是定期定投的主要配置品种。混合型基金是在投资股票市场的同时，还有一定的债券仓位，其风险比股票型基金略低。混合基金中有一类是保本型基金，顾名思义这类基金承诺在保本期保证投资者的本金安全。 　　债券型基金的主要投资标的是债券，由于中国债券市场零违约所有债券型基金的风险较低。货币型基金主要投资于货币市场，风险几乎为零。 　　2、买新基金还是老基金？ 　　买基金前，必须根据自己的风险偏好和收益预期，想好要买什么类别的基金。选择新发行基金还是老基金也没有固定结论。首先要看市场处于何种格局。大盘处于上涨行情时，通常买新基金的收益率不会高于老基金，因为新基金需要建仓时间，建仓时也给老基金持有的股票提供了上涨支撑。而在下跌行情中，买新基金就可以强于老基金，因为新基金可以通过延缓建仓，打新股，购买债券等手段获取稳定收益。 　　建议看一下目前的基金市场情形。一般来讲看的是排名，并因为基金投资是属于长期投资，所以您可以看一下今年以来或者两年三年以来您所选择的那个基金类型中(如股票、混合、债券或货币)哪个基金的表现是不错的。在表现不错的那几个基金里，选择一些名气大的基金公司。 　　3、炒股亏了，可以直接买基金吗？ 　　按基金份额可不可变，基金分为开放式基金和封闭式基金，开放式基金是指基金设立后，投资者可以随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定的投资基金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后的规定期限内，基金规模固定不变的投资基金。那么这两种基金该如何买卖呢？ 对于很多问理财粉来说，开放式基金要相对熟悉一些。由于开放式基金不在证券交易所挂牌交易，所以都采用场外申购的方式。现在申购开放式基金很方便，问理财粉可以通过银行、基金公司官网、第三方基金销售平台购买开放式基金。在申购时要交申购费，赎回时要交赎回费，现在很多时候可以打折，费用会更低。而封闭式基金像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易。因此，封闭式基金的买卖方式和股票一样，需要开立证券账户，在证券账户里买入和卖出封闭式基金份额，如果已经有了股票账户，就不需要另外再开立基金账户了，原有的股票账户是可以用于买卖封闭式基金的。 　　股市 　　到了重头戏了，现在牛市里人人都是股评家，一天手里没几只涨停股都不好意思说自己是炒股的。股市大涨也吸引不少人蜂拥而至，但一些股市的基本心得我们也必须搞懂，不然就真成了庄家收割的“韭菜”了…… 　　1、牛市中也不是遍地黄金 　　不要以为股市遍地都是弯腰就能捡起的黄金，有时费了老大力捡起的却是镀了金的废铜。因而，不碰老庄股、问题股、亏损股、预股、戴帽披星股、退市边缘股。万一不幸投资失误，踩上“地雷”，就应逢反弹减磅或清仓，止损避险。 　　2、牛市各种股神，你信哪个？ 　　堵住自己耳朵，不要听小道消息炒股，也不要听股评买股。股评家翻来覆去推荐的都是那几只题材股，庄家拿钱买吆喝，你人云亦云去跟风，一不留神就充当了别人的轿夫。 　　3、牛市中股指上蹿下跳，很正常 　　面对暴涨暴跌，心态一定要稳，不要盲目追涨跌，不要期望去寻找快速翻番的牛股。分散投资，实在把握不准就买基金，让专家帮你投资。选股要看上市公司的基本面，选准了个股买入时不慌不忙，不急不躁，逢回调或股指大跌时买入，这样才不至于撞红灯出意外“股祸”。 　　4、好好学习 天天向上 　　加强学习多读书。要读懂股市与宏观经济、策与财富、股市与会人生、股市与文化、股市与赌博、股市与家庭、股市与腐败、股市与骗术等股市与各种会利益的关系。只有读懂了这些关系，你才可能成为赢家，而不是掉入早为你量身订造的陷阱。 　　投资建议三不要 　　不要想着一夜暴富，“赌”对了固然好，而赌错了则普通人根本承受不起那些高风险的损失； 　　不要把所有的鸡蛋都放一个篮子，投资也是如此。资金部分配置高风险的投资，如股市，也配置风险较低的投资，如银行理财产品投资或固定收益类的理财投资，综合来看会比较好； 　　不要贸然参与不懂的投资种类。有些投资，可能需要一定的知识方才能入门，而这些知识只是可能并不是一时半会儿就能学明白的，因此，如果贸然进入这些投资领域的话，很可能会遭遇损失。比较典型的如收藏品、艺术品投资等，需要比较强的专业背景。(广州日报文案编辑：索冬冬)