半小时读完《工作前5年，决定你一生的财富》

【亭主有话说】 从豆瓣就开始关注三公子，看她做公号、出书、去雪球演讲、做在线微课，一路走来，就像看着身边一个朋友在不断成长。 她用自己的亲身经历，向我们证明：一个三线城市的普通姑娘，月薪5K，也可以攒下自己的一桶金；通过理财学习，可以在证券市场上获得资产的保值升值。 这本书也许不是最好的理财书，但三观正，接地气，适合理财小白入门阅读。 我用了1个星期的时间将全书浓缩成5000字，即使再慢吞吞你花上半小时也可以读完。读完作罢，还是再找来全书阅读，随你。 【浓缩书正文】 第1章 理财意识觉醒（2009年） 【没有金钱就没有说“不”的权利】 三公子2009年毕业，因为找工作和家里意见不一，父母断绝了对她的经济援助。 她第一次意识到 所谓“父母的宠爱”是需要付出“顺从听话”的代价。在“经济不独立”这个事实面前，她没有说“不”的权利，也无法做出“追求自由”的选择。 【“小金鹅”的故事】 现实生活中很多人花完了自己所有的钱，却从未养大过一只鹅，鹅在能够下金蛋之前就被杀掉了，没有自己的鹅，自己只能是一个烧钱的机器。 【房租带来的道理】 租金就是房东的金蛋 三公子在租房的时候看到了“小金鹅”的现实版，租户缴纳的租金就是户主金灿灿的金蛋。 【金钱与梦想是共生关系】 生活中很多的高质量需要金钱为之买单，生活中追求的很多梦想需要金钱为之付账。 【存钱大作战】 1、寻找最切实的存钱目标 弄清楚自己的收入情况和所在城市的消费水平； 存钱数额不要过高也不要过低； 制定清晰合理的规划； 综合以上三点，三公子制定了三个重要的存钱目标： 存够新房子的首付、存够去进修的学费和生活费、存够未来创业的第一桶金——量化资金：30万元。 2、明确存钱的意义 存钱是为了以后一段时间能够自由的消费 为了能够往自己不为“五斗米折腰” 为了能够做自己想做的事情 为了给自己和家人提供一定物质前提 未来给自己和家人提供相对自由惬意健康的生活保障。 存钱是理财的第一步，下一步是通过理财方式钱生钱。 【第一个“理财五年计划”——5年30万元】 第一阶段：以实现人生第一个10万元作为主要任务 完成时间：2010年1月-2011年12月实施方式：强制性存钱 第二阶段：以实现人生第一个20万元作为主要任务 完成时间：2012年1月-2013年6月实施方式：除去固定存款，尝试涉猎银行理财产品、小金额基金定投、债券、保险等。 第三阶段：以实现人生第一个30万元作为主要任务 完成时间：2013年7月-2014年12月 实施方式：基金-股票 第2章 存钱大作战1.0时代（2010年） 关键问题：“如何有财可理” 【三公子的做法】 每个月5000块的收入，准备三张银行卡，一张日常消费占比30%，一张存放应急资金20%，一张存放定期存款50%。 【其他存钱方式】 1、十二存单法、三十六存单法、六十存单法 每月固定的11日存2500元，这样一年后，就有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月11日会有一笔定期的存款到期，到期后加上新的50%工资继续做定期，这样既能保证手头上有活钱使用，又能享受定期存款的利息。 好处在于：提供了一个不错的心理暗示，即坚持过一年，每月的固定日子都有利息进账。 三十六存单法即存入3年定期，六十存单法即存入5年定期。 2、百元周 每周给自己100元，涵盖吃穿住行各种消费。如果在周三或者周四就花完了100元，剩下的三天只能喝水。 3、信封花钱法 每月工资到账，从日常开支的1500元里抽出1200元，分配成四份，写上“第一周”“第二周”“第三周”“第四周”，每周开支300元。 4、阶梯存钱法 把一笔10万元的资金，平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单变成5年定期存单，且每年有一张到期，并且都享受5年期高利率。 5、四分存储法 如果一个人现在有1万元的闲钱，可以将其分成4张定期存单，每张的金额呈阶梯状，也就是分为1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。假如一年内需要动用2000，可以支取相应金额，避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端。 【开支部分如何分配】 分门别类，砍掉不必要的开支 分为四类：固定支出、变动支出、极度支出、其他支出 分为两类：必要开支和不必要开支 【记账】 1、设置提醒 手机里设置提醒 皮夹里设置醒目贴纸，写上“快记账” 每晚睡前花3分钟看一下记账软件 2、分析账单 做预算是唯一的自救方式 【消费方式改变带来的变化】 1、一日三餐合理并且健康起来 2、买书的次数少了，读书的次数多了 3、看电影的次数明显下降，质量回升 4、不买衣服饰品是一个艰难的决定，把买衣服的兴趣转移到搭配上来。 5、学会勇敢地和积点卡说不 6、少逛电子商务网站。 7、不参与网络消费打折战 【意外来钱怎么花】 三公子态度明确，坚决不花，然后加入应急资金账户。 第3章 存钱大作战2.0时代：盲目投资的教训（2011年） 【关键词：幸运、自控和分享】 一、父母给予宠爱 “经济上的无忧”是父母给的礼物，是老天给的馈赠，但是肆意地去挥霍，去浪费，只会让这种幸运很快地消失。人，必须懂得珍惜和感恩。 存钱和理财这件事，跟家境没有太大关系，只和当下自己的决心有关系。一个真心想善用金钱的人，即使每个月收入只有3000元，也总归会想办法存下一点钱。而不像珍惜钱的人，就算每月收入10万元，也一样有本事让自己入不敷出。 二、自控是自己这一年最大的进步 人仅靠脑子做一件事很难，必须依靠一些辅助工具。记账软件和记账本就是这样的好工具。自控始于存钱，但它的好处却远远超过了“存钱”。 三、“分享”是朋友送给我的一份礼物 和朋友的交流，了解到很多省钱妙招和存钱股市。 四、省钱方法 1、团购 日常护肤品 抱团去旅行 2、记账 详细的账目就是一本日常生活流水账 消费情况暗示生活状态 【人生第一个十万元】 1、2011年5月提前完成。 2、股权投资机会——5万元入股父亲投资的公司。 年末，5万元的本金，红利分配达到7.5万元。 风险，在某种程度上与“安全”共呼吸。“安全措施”做得好，“风险”就会比较低，“安全措施”做的不好，“风险就会随之提高”。 【失败的黄金投资】 因为无知买入的纸黄金，以亏损4千块出场结局，亏损幅度接近20%。 这份经历得到的4个教训： 1、没有调查就没有发言权 2、一笔好买卖需要天时地利人和 一个好买卖，不仅仅需要一个号的标的物，还需要一个好时机，甚至有时需要一个号的管理者。 3、缺乏理性控制的欲望很可怕 感情用事的人永远不会问自己：“上涨和下跌的原因到底是什么，对于这个投资产品到底理解多少，对于这个市场未来的发展形势又有怎样的判断？”当人一旦接触到可以快速赚钱的方式，总会认为自己是聪明而机敏的，是可以抓住老天赐给的机会而大赚一笔，至于不利的形式，他们看不到，也不想去看到。 4、孤注一掷的结果很可能是血本无归 幸运不是永远存在的，谨慎才是需要永远铭记在心的。 【关键词：团结、冲动】 1、团结的力量是巨大的，团购是个好方法。 2、冲动是魔鬼。盲从、从众、冲动等都是隐藏在人性深处的魔鬼，它们不轻易出动，可一旦被释放出来，稍不留神就会毁掉人生。 第4章 投资正式入门：基金应该怎么买（2012年） 【恐怖的通货膨胀】 按照“72定律”，10年后，现有存款的购买力会缩水50%。 【进入基金市场】 1、什么是基金 基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人（也就是基金经理）手中做统一管理的一种方式。 了解自己的风险承受能力有多大 三公子做了4家基金公司的风险测评后，都指出她属于温和进取型。 2、拿多少存款出来投资 按照年龄来分配，用100减去年龄，就是你可以拿出来投资的比例。 三公子的做法： 存款五五分成，12万元，5万元存入银行，作为保底资金。另外7万多元拿来在基金市场试水。 此外，每月的2500元存款变为基金定投。 3、买哪几类基金 货币基金风险最低、流动性很高，类似利率高的活期存款 债券型基金相对稳健 股票型基金长期看，收益率最高，波动也最大 选择哪种基金，要考虑：投资基金的年限预计多长？ 三公子的原则：凡是投入基金的资金是绝对不会挪出来贴补家用的。也就是，她一开始就铁了心，不到牛市，坚决不会将资金撤出。 三公子的做法：7万多元的存款放置在债券型基金中；每月2500元进行股票型基金定投（2只股票型基金、2只指数型基金）。 4、去哪里买基金 银行：找大堂经理，打探消息，学习基金基本操作。 基金公司 第三方平台 5、基金的风险 短期来看，风险很大，长期来看，风险很小。 6、定投的好处 对大脑比较好。定投不需要过度预测市场，风险被时间平滑，精神压力小。 对心脏比较好。投资中最怕的就是“贪心”，定投是一种强制性的有纪律的投资方法。 7、前端收费还是后端收费 打算定投三年左右，年不长，对选择的基金没有太多把娃，可以选择前端收费。 对基金持续看好，同时打算长期持有，可以选择后端收费。 8、买入和卖出时机的把握 预测时机永远不是人类能干的事情，我只知道2000点进场，风险一定小于5000点的时候进场。 买入和卖出的逻辑很简单，买入是因为市场风险充分释放了，大盘点位很低，买入很划算。等到大盘上涨到不合理的状态，我就获利离场，结束这场愉快的投资之旅。 【分散投资和再平衡】 投资互相不相干的投资品种，比如股市、房地产、黄金甚至古董等。证券市场的话，首先要确定股票和债券的比例，其次股票应该尽量包含成长股、价值股、大盘股和小盘股。 再平衡是很微妙的事情，从表面来看，你是卖掉一个上涨快的优良资产，买入一个下跌或者跑得慢的不良资产，但实际上这是一个高抛低吸的过程。 第5章 投资进阶：股市是财富增值的放大器（2013年） 【正式进军股市】 三公子要学习自己去掌握自己的资金 进军股市！ 受到“股海十三年”的影响，最先买入银行股。 总共投入18万元，30%的资金开始建仓。 遇到钱荒、光大乌龙指、白酒塑化剂事件，分别买入银行股、证券股和白酒股。到2013年底，股票格局成型，其中金融类股票占比70%。 记账的态度发生了改变，以前是为了遏制过度消费的欲望，现在已经成为本能。 买一手茅台的幸福感远高于买一个名牌包包。包包买到手，立刻贬值，股票选得好，买到手，未来必定升值，甚至带来巨大回报，一下子能买好几个包包。 【其他的投资手段】 余额宝、可转债、逆回购、封闭基金、 对三公子影响很大的一些投资者：股海十三年、白云之乡、东博老股民、小小辛巴、水晶苍蝇拍、小兵oo9 【推荐书单】 1、入门类 《小狗钱钱》 《富爸爸穷爸爸》 《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》 《钱不要存银行》 《邻家的百万富翁》 《穷人缺什么》 2、社科篇 《激荡三十年》、《大败局》 《不得往生》《大江东去》《艰难的制造》 3、基金类 《解读基金：我的投资官和实践》 《共同基金常识》 4、股票投资理论类 《穷查理宝典》 《巴菲特传——一个美国资本家的成长》 《巴菲特致股东的信——股份公司教程》 《证券分析》 《聪明的投资者》 《战胜华尔街》 《彼得林奇的投资圣经》 《邓普顿教你逆向投资》 《约翰·聂夫的成功投资》 《怎样选择成长股》 《投资最重要的事》 《黑天鹅》 《随机漫步的傻瓜》 《门口的野蛮人》 《伟大的博弈》 5、技能篇 《股市真规则》 《巴菲特的护城河》 《巴菲特教你读财报》 《股票价值评估》 《价值评估——公司价值的衡量和管理》 《估值——难点、解决方案及相关案例》 彼得·德鲁克的所有书籍 这一年总结，统计资产使用“本金”统计，共计37万余元。 第6章 投资反思：值得认真总结的新起点（2014年） 【主要任务】 从现在开始做减法，确定自己理财规划未来的方向。 这一年的上半年，非常平淡，打开账户，依然是5%-8%的亏损。 第四季度开始，在券商的带动下，三公子股票账户里的股票不断上涨。 从2010年开始，到2014年末，盘点资产，资产已经突破50万元大关。 这个时候要做的是——对五年来的理财经历做一个全面的盘整。 【对财务自由的认识】 最开始认为财务自由的真正目的是让人拥有足够多的钱，然后吃喝玩乐，游山玩水。 慢慢地，发生了改变。 财务自由的重点是“自由”而非“财务。”倘若财务自由的最终目的就是让人有时间和精力去追求梦想，那么我无需等到财务自由那一天，我可以从当下开始，努力追求梦想！ 【财务反思】 1、对待市场，抱有敬畏心 2、对待盈利，抱有自知之明 3、对待未来，抱有继续学习的态度 第7章 搭建属于自己的理财体系 【前五年总结】 花上一年的时间，通过存款来克制消费。 花上一年的时间，累计第一桶金。 再用积攒下来的第一桶金投资到收益率更高的基金和股票市场。 下一步要搭建一个属于自己的投资体系。 【投资体系】 先回答自己一个问题：我的财富目标是多少？ 1000万元是不是一个遥不可及的目标？ 第一步：了解当前的财务状况 三公子现有可支配资产50万，以货币基金4%的年收益率和稳健型基金10%的年收益率作对比，30年后，本息合计分别为162万合872万，相差700度万。 第二步：了解每月收支状况 倘若三公子每年存下3.6万，依然按照4%和10%的年化收益率进行投资，30年后本息合计分别为209万合651万。如果可以保持10%的收益率，30年后，三公子轻松拥有1500万。 把上面的1000万元的追求拆分成年月日，变得不再呢么不切实际。如果将条件变得更加理想点，5000万元的追求也不是那么不可思议。 【对复利的理解】 利滚利 简单来说，可以用72法则，即本金增长2倍所需要的时间（年）=72/年复利收益率。 【总结来说】 一个工作前五年的积极努力，一个良好的存钱习惯，一个稳妥的投资组合，在时间的伴随下，很可能给自己送上一个不可思议的财富大礼包。 END 我是亭主（点击关注），是“挺住”，不是“停住”！ 85后辣妈（个人公号tingzhu1026），坐标四线城市。 白天是朝九晚五的上班族，晚上是不停码字的写作者。 持续分享理财、个人管理类干货，周一至周五日更。