中低收入家庭理财问题（精选8篇）
一、背景与调查目的
改革开放以来,中国发生了翻天覆地的变化,经济得到了迅速的发展,家庭收入也与日俱增。现如今国内通货膨胀严重,如何规划财富,如何让财富增值,便成为每个家庭关注的热点问题。上海作为中国的金融中心及城市发展改革的先驱,经济发展迅速的同时,也带来了贫富差距增大,收入不平等诸多问题。每个家庭都需要理财,重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况显得愈来愈重要。目前国内专门针对“低收入家庭理财现状”的调查研究仍显匮乏。我们小组进行此次实践调查,主要是了解上海市低收入家庭理财状况,发现问题,提出合理的对策,加快上海市和谐社会建设的步伐,有较强的现实意义。
二、问卷及采访概况
我们小组选择了浦东新区的曹路镇(众三村、民众村)、川沙镇(湾镇村)、惠南镇(听潮四村),青浦区的练塘镇(张联村)、嘉定区徐行镇(张家宅)、宝山区(宝山八村)进行问卷的发放和采访。我们发放问卷400份,回收有效问卷382份,同时我们小组在周末深入居民家中进行深度访谈,了解该类家庭的整体现状和需求。通过问卷调查和深度访谈,我们了解到了市政府正在采取的一些财政支持举措以及这些措施的一些不足之处,更客观的了解到了这些家庭的真实需求以及家庭成员中存在的非常严重的理财观念误区,这也是我们接下来将要重点阐述的内容。
三、数据资料统计分析
本次理财状况的调查主要针对农业户籍家庭,这些家庭在沪成员数一般是3～5人。被调查者主要是企事业职工、个体户及已退休人员,其分布见图1。
问卷中我们把家庭人均月收入(元)分为七个层次,为500以下、500～1000、1000～1500、1500～2000、2000～2500、2500～3000、3000以上。对于低收入人群,每一个收入层次的生活情况有很大的区别,在经济学上,越低的收入所带来的购买力效用越大,所以我们在收入层次上划得很细,具体的分布如图2所示。
调查得出,低收入家庭的月平均支出大约2000元,主要消费在生活必需品支出、娱乐享受支出、医疗支出、孩子教育支出。其比例分布如图3所示。
由上述图3可以明显看出,这些低收入家庭的生活必需品支出占了家庭整个消费支出的绝大部分比重,而由图4可以明显看出在这些家庭的理财需求中,医疗养老、子女教育需求占了非常大的比重。综合来看,这些家庭的收入仅仅能够维持一般的生活支出,并没有足够的资金来提高自己当前的生活质量及满足子女的教育需求。改善生活质量是他们一直以来的需求,也是政府努力的方向。因此,在有限的政府转移支出下,如何改善生活方式以及用现有的少量资金来进行增值保值,是这些家庭首要解决的问题。在进一步的理财认知度的调查中我们发现,这些家庭对理财的认识是非常欠缺和片面的,具体如下:
在进行对理财认知度的调查后,我们发现41.1%的人对理财完全不了解,57.1%的人了解一些,但认为理财不可靠,1.8%的人认为了解一些,认为理财有必要。在所有认为理财有必要的人中有3人认为风险性是家庭理财时应考虑的因素,有2人认为流动性是家庭理财时应考虑的因素,认为收益率或投资周期是家庭理财时应考虑的因素的各1人。
尽管获取理财产品的渠道有很多,但主要有走访银行获取、报纸、亲戚朋友推荐,结果见图5。
有90%的受访者认为银行存款是既划算又稳妥的家庭理财渠道,所以绝大部分人愿意把每月余下的钱存进银行,剩余的购买其他理财产品。在购买的理财产品中有40%的人选择国债,20%的人选择股票,选择基金的占10%,选择保险的占30%。如图6所示。
个人或家庭理财意识淡薄,对理财产生的误区,对理财知识学习的积极性的缺乏,是导致他们生活质量不高的重要原因。因此,这些家庭在理财模式上,一般以购买单一的投资品种居多,没有去寻求最佳组合。
另外,在调查中我们发现有86.6%的人的房子是租赁的,0.8%是已购买的,12.6%正在还贷。
通过调查发现有87%的家庭中子女在上学,进一步了解到他们为子女准备教育费的方式是教育储蓄,一般不通过股票投资和教育保险。
当问及医保对自己及家人是否有作用时,绝大部分都认为有很大的作用。面对高昂的医疗费用,这些低收入家庭首先想到的是向亲朋好友借钱,也有自己掏钱和单位报销的,三者的比例分别为67.3%、24.3%、8.4%。比较统一的是所有被调查者都有社会养老保险。在对养老要靠政府还是靠自己的问题的调研中发现,大多数人希望由政府或以政府和个人相结合的方式来提供养老的保障。
被调查的每一个人都不愿意接受理财师帮其理财,因为大多数人对理财师并不信任。可见,这些低收入家庭存在着非常严重的问题。这也从侧面反映出我们此次调查的必要性。
四、在沪低收入家庭理财问题出现的原因分析
(一)从实际调查角度分析
首先,在我们的调查分析过程中,我们发现上海很多低收入家庭常年入不敷出,他们也非常缺乏理财规划的意识。我们对他们工资等各方面的信息进行比较分析后发现,这种状况出现的一个主要原因是他们本系农民出生,在国家收回他们的土地后,他们大多数就一直赋闲在家。有些人虽然去找了工作,但是由于没有太多的知识,找到的一般是工作强度较大,工资较低的岗位。所以,收入整体处于较低水平。另外,我们也发现由于多种原因,政府的相关补贴也不会全部落入到农民的手中。以湾镇村为例,我们实地调查了很多家庭,他们确认国家是给了他们一定额度的补贴,但是这些补贴往往被村委会以全村养殖、种植为由扣押下来,没有落到农民手中,至于这些钱到底何去何从我们无从得知。由此可见,政府政策的落实环节确实存在较大问题。
其次,低收入家庭的成员往往没有富余资金,并且文化程度很低,理财意识淡薄,他们一部分人对理财一点都不了解,有些家庭虽然收入略高并且文化素养较高,但他们也只是把闲下来的钱投资于一些简单的理财产品。另外,他们中的大多数对于基金的认识是:基金是用来圈钱的机构,对于投资者没有丝毫的好处。这些认识并不是没有原因的。现在,中国金融理财市场正处于起步发展阶段,相比于西方三百多年的发展来说,中国三十多年的发展是微不足道的。经济金融的快速发展一直是各地方的目标,这样就会在不健康发展的同时,出现各种问题。媒体的快速传播更加使得人们对基金产生一种“恐惧”心理。基金从业人员的一些不良行为、股市的持续动荡、券商的违规操作等均使得民众对基金感到失望,而且,政府在向群众宣传理财产品和引导公民进行合理投资方面的工作做的非常欠缺。
再次,在沪低收入家庭对于理财的盲目性还在于,他们很少关注理财产品和一些理财节目,他们认为这些节目看起来无聊并且节目上经常用到一些专业术语,这使得本来就耐不住性子看这类节目的低收入家庭更加不关注理财,从而使正确的理财观念得不到广泛的传播。由此,低收入家庭的理财问题只会越来越严重。
(二)从历史的角度分析
理财是在20世纪70年代起源于美国的一种金融服务业务。所谓理财,主要是商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。如今,欧美发达国家个人理财业务已经非常成熟,早已是一种非常普遍的金融服务,早已成为金融业最重要的和最稳定的利润来源。而在我国,个人理财业务是随着国内经济的稳步高速发展和个人财富的增长及金融市场的发展,在上世纪90年代才开始出现的。由于发展时间比较短,理财业务还处在摸索和起步阶段,与国外发达国家相比,还存在较大差距。特别需要说明的是,财富积累不多的人在理财观念上存在较大的误区。他们一般认为,理财是有钱人的事,理财是金融企业的事,只有有钱人,只有金融企业才会有理财的需求,普通老百姓根本不需要理财。显然,这种观念是非常片面的。此类种种误区使得我国低收入家庭的理财现状十分困窘。
五、在沪低收入家庭理财问题的应对策略
通过此次实践调查,我们发现低收入家庭在理财方面存在两个比较突出的问题,一是这些低收入家庭在维持日常生活开支后所剩资金甚少,一般无法开展理财活动,二是低收入家庭对理财的认识存在严重偏差,理财观念片面、狭隘。针对以上问题,我们拟定了以下策略:
(一)低收入家庭需增强理财意识,转变理财观念
低收入家庭成员一般认为理财是有钱人的事,对他们来说理财是一件可望而不及的事。他们的这些理财观念本身存在偏差,受传统理财意识以及文化水平的限制,他们的理财状况非常不理想。
我们认为要改变他们的理财观念,首先要认识到以下几点:
1.理财并不是要有了资金才可以理。低收入家庭成员一般认为只有当一个家庭有了适当的剩余资金后,才可以开展理财的活动。其实,理财包括了个人及家庭日常的资金的流入和流出。理财不仅需要规划出自己的生活所需,风险管控,而且要把富余的资产做合理的投资,实现资产的保值增值。
2.理财不仅仅等同于投资。很多人认为理财就是投资,这是非常片面的。理财的基本思路应该是:先基本保障,再应急,然后是还贷,最后是投资和消费。
3.对保险的认识不足。通过调研,我们了解到,很多低收入家庭成员认为保险是骗人的,对自己的身体非常的信任,不愿意购买任何保险。保险是为未来可能发生事故而导致家庭损失提供的一种补偿的保障,具有意外发生后的规避功能。虽然,当前国内保险市场不是很成熟,但是保险带给我们的正外部效应,是不可否认的。我们对中国保险的发展充满希望,相信我们大家会和中国的保险市场一起成长的。
对于改变低收入家庭理财观念的方法,第一,要先了解自己家庭的支出明细,然后再由此确定自己的理财目标,进而选择合适的理财规划。第二,因为每个家庭的情况不一样,所以在留出三到六个月的平均月消费后,其他应该用来做理财。我们建议低收入家庭进行长、中、短期组合投资。组合投资可以在同等条件下增加收益,分散风险。第三,我们建议该类家庭应定期开家庭小会议。家庭小会议有利于家庭成员的沟通,也便于公布理财资讯和效果。久而久之,正确的家庭的理财观念,无论大人还是小孩都会培养出来,进而低收入家庭的理财问题就会得到改善。
(二)要合理消费,使得资金产生剩余
在我们的调查中,很多低收入家庭成员会抱怨:我无财可理,自己想做一些投资,但是就是没有资金。对于这种情况,我们认为控制消费是一个非常好的方法。在家庭理财中,投资、消费是此消彼长的互动因子。如果要提高投资比重以获得更多收益,就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等消费支出,这就要求我们合理安排每月的家庭消费支出。家庭成员可将家庭每月各项支出列出一个详细清单,逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,保证每月能结余一部分钱。
我们认为,低收入家庭从消费上控制的具体方法有:
1.购物要理性:生活日用品可以等到节假日商场打折促销时进行批量采购。这样不仅可以节省购货款,而且还能节省车油费。另外,也可以和亲朋好友团购以赚取批零差价。值得注意的是,在节日打折购物时,千万别为贪小便宜而购买大量不需要的东西,那就得不偿失。
2.奢侈不可取:很多低收入家庭的父母苦自己但不苦孩子,尽管不太富裕,仍盲目让孩子穿名牌、用品牌。这种做法只会让家庭经济状况雪上加霜,造成浪费。其实,“穷人的孩子早当家”,低收入家庭的孩子一般都能够理解父母。
3.消费要持卡:一些银行和商家经常联手推出信用卡。只要正确使用,在购物等方面我们就会得到较大的折扣。这些卡积分达到一定程度时,银行还会折算成奖品或现金返还给持卡人。一旦抽奖,或许大奖还会“砸”到头上。所以低收入家庭在平时消费时,可以用卡“赚”钱。如建行的手机银行“周五摇一摇”的优惠活动。
(三)采用组合模式进行投资理财
通过调研,我们发现在沪低收入家庭的理财模式非常单一,主要以储蓄的方式为主。近几年中国通货膨胀居高不下,一味的将钱存入银行,自己的资产不但没有增加,反而会减少。然而低收入家庭一般都是一些受教育程度低的,理财观念和模式都比较传统的家庭。我们建议这些家庭要根据自身收入情况,自身知识、经验和投资偏好,以及家庭主要收入者所处的年龄段,科学地选择组合模式进行理财。
1.收入型组合模式:储蓄+保险+债券+基金,适合年龄26～45岁之间,年收入在5万元以下,学历不高的低收入家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加,对理财知识有了进一步的了解,又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行,存定活两便用以子女教育或大宗物件支出;20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险;30%的资金投入债券获取稳定的投资收益;30%投资高成长性基金,以追求资产的长期增值。
2.稳定型组合模式:储蓄+保险+股票+房产,适合年龄45～60岁之间,年收入在5～10万元,学历不高的低收入家庭。此类家庭主要收入者事业已经处于稳定的时期,收入相对稳定,同时家里的孩子也已长大成人,又要面对结婚生子,必定花销比较大。
3.低风险安全型组合模式:储蓄+保险,年龄在60岁以上,已经退休,年收入在5万元以下,此类家庭收入固定,而且收入不高,对于家庭理财所追求的就是稳健安全,其家庭处在老龄阶段,身体已经衰老,更加注重的是保险,可将收入的40%用于保险,60%用于储蓄,以备不时之需。
(四)进行稳健投资
低收入家庭,收入来源一般不稳定,因此,在理财时要特别注意资金的安全。
1.“财物安全”应放在最重要位置。相较而言,国债风险小、利率高,是比较适合低收入家庭投资的方向。另外,教育储蓄也具有利率优惠的优势,1年、3年期的按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息。
2.每个家庭都会遇到的基本风险包括收入风险、意外风险,随着家庭的发展还会遭遇一般风险,包括债务风险、流动性风险、购买力风险,而对于投资意识强烈的家庭而言还会面对投资风险,包括利率风险、市场风险。绝大多数家庭都会面临基本风险,例如家庭的主要收入者发生重大变化,包括失业、生病、意外伤害、亡故等意外情况,整个家庭经济生活就失去了存在的必要物质基础,难以维持,从而引发恶性负债。购买保险可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。因此,在任何阶段的理财目标中都必须设立抗风险的投资计划,而解决这种问题的最佳办法就是进行各类保险的组合选择,为所有家庭成员提供全面的保障。对于一般风险而言,则要进行长、短期投资的合理搭配,在此基础上量力而行完善投资组合、灵活调剂资金以应对风险。
对于低收入家庭而言,我们建议应该选择纯保障或偏保障型产品,以“健康医疗类”保险为主,以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭,比较理想的保险规划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不愿意花钱买保险,我们建议至少买份意外险,万一发生不幸,赔付也可以为家庭缓解相当程度的困难。同时,低收入家庭的保险额度至少相当于子女成年前所需的生活费、学费的总和。经济能力较好的低收入家庭,我们建议可趁早为小孩进行独立的保险规划。在子女教育方面,我们建议也可考虑为孩子购买教育储蓄型保险,使孩子将来的教育资金有足够保障。
3.储蓄和保险投资对低收入家庭来说具有保护财产安全的收益,但其增值功能较弱。对于低收入家庭来说,必须寻找更有利的投资途径。首先,一些赢利势头较好的基金净值基本保持在101.44%～116.35%之间,投资收益非常可观。建议向专家咨询后选择购买3～4只基金构建基金组合进行投资,购买金额在1～3万元左右。其次,针对低收入家庭文化水平低,理财知识了解少这一现实,基金定投是一种是特别适合的投资方式,其简单易行,不用花费太多精力。
下面结合案例对基金定投做一个特别的分析:
基金定投是定期定额购买基金的一种投资方式,它是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构(包括银行和券商)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种中长期投资方式。首先,这种基金的投资方式,类似于零存整取,只要去银行或证券营业部办理一次就可以。其次,这种定期定额方式的投资基金可以平均成本、分散风险。最后,定期定额计划的门槛非常低,起点一般为100～300元,可以按月扣,可以按双月或季度扣,几乎不会给家庭带来额外压力,还能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求,而且可以养成很好的理财习惯。同时这种基金定投的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式,可以使低收入家庭在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。在三五年之后,我们会发现自己竟然还有一笔不小的积蓄。
基金定投可以使得资金的时间价值充分展示出来,会让我们的财富持续增值。假设年收益12%,如果每月拿出500元,在20年、25年、26年之后,将分别获得48万元、89万元、101万元的本利和。
六、结语
每个家庭都需要理财,重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况,对上海和谐城市的建设是非常重要的。通过对曹路镇及周边主要乡镇的调研,我们发现,在沪低收入家庭理财状况亟需引起社会和政府的关注。我们小组将针对部分家庭进行不定期的回访,协助这些家庭制作行之有效的理财规划,同时,我们也会继续在周边开展理财相关的知识普及活动。我们的力量是微不足道的,因此,我们呼吁政府和社会对低收入家庭给予更多的关注,同时低收入家庭自身也要紧跟时代的步伐,将理财进行到底,从而从根本上提高生活质量,促进中国早日实现共同富裕。
中低收入家庭理财规划方案(第二部分)《2》赵女士现年24岁，家中女主人，因单位已有团体意外伤害保险，目前需要做的就是增加重大疾病及医疗保险，年交保费1712.5,交费年期20年，保险期间主险为终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加健享人生住院费用(B)2份202.5元1年1年合计保费1712.5元保险利益；(1)住院医疗：因意外或疾病住院按实际支出的合理费用，已从其它医疗机构获得补偿，保险公司按获得补偿后的余额给付，给付限额最高为5850元(2)重大疾病保险金：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性给付5万元(终身)(3)身故保险金：自保单生效日起，被保险人因意外或疾病身故，一次性给付5万元；(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率69岁28835 50309 48315 112381 79岁47792 83302 70474 180474 89岁74869 130352 99097 282265 99岁112429 195560 135799 434259 105岁141099 245351 161621 555333注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况《1》魏小朋的保险计划魏小朋男孩1岁因小孩年龄小，抵抗疾病的能力弱，需要做好各种医疗保障，首先建议先给孩子办一份农村合作医疗保险，在本地生病住院可报销70%的比例，中低收入家庭理财规划方案。但由于新农合的最高限额额度不高，有必要为孩子增加大病保障，还有孩子现在正是走路不稳，没有防范意识，增加意外伤害医疗保险非常重要。魏小朋年交保费1137元，交费期20年保险期间终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加意外伤害医疗保险1万117元1年1年合计保费1137保险利益：(1)意外医疗：100元以上实报实销(含门诊)(医保范围用药)，限额最高每年1万元；(2)重大疾病保险：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性按下列比例给付：0---1岁按保额的25%给付即5万元*25%=1.25万元1---2岁按保额的50%给付即5万元*50%=2.5万元2---3岁按保额的75%给付即5万元*75%=3.75万元3岁至终身按保额的100%给付即5万元(3)身故保险金：因意外或疾病身故按基本保额一次给付5万元，规划方案《中低收入家庭理财规划方案》。(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率61岁39341 68655 79467 211763 71岁61128 106613 108081 319402 81岁92016 160363 144821 479011 91岁134899 234916 192097 717535 105岁222088 386467 279237 1249453注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况。〈1〉投资规划：从他们家庭的财务状况看，目前可从两方面着手，一方面你们每月可节省2500元左右，把这笔钱进行合理配置：每月500元做基金定投3年期，假设年收益率在6%，三年后帐户可有19766.39元；另一方面,每月1500元储蓄按定期存坚持月月存,假设年收益2.5%三年后帐户可有56132.74元，还有原有储蓄1万元购买成基金，假设年收益5%，三年后帐户可有11576.25元，另外还有2万元的储蓄，按1.5%的年收益三年后有20913.57元.这样三年下来总共可有129540.31元。如果到时房价合适，应该可以考虑购房了。理财方案的预期效果分析：通过以上规划，您的家庭理财目标基本得以实现。同时通过风险管理与保险规划进一步保障了您的家庭的财务安全，并且通过投资规划，使您的家庭资产整体收益率在风险承受范围之内，实现初步财富积累阶段，为后续购房打好基础。如果您家庭的财务状况、非财务状况相对稳定，可于一年后再根据情况做相应调整。国家二级理财规划师：刘香云(推荐)专业从事平安保险公司的各类金融产品服务，包括人寿保险、健康保险、财产保险、子女教育金及养老规划、企业员工团体福利保障规划，从业经历已有近7年的时间。另外附加增值服务：免费制作家庭理财规划及社保政策咨询服务还有免费提供保险理赔咨询服务；免费为企业提供社保政策咨询及上门为员工讲授理财课程及心态培训。联系方式：手机*** QQ 296838224期待能与大家共同交流！
宝康灵活配置基金是华宝兴业基金管理公司旗下的一只配置型基金，投资风格为稳健成长型，该基金采用资产灵活配置策略，以债券投资为基础，投资标的主要以具有成长潜力的股票为主，且可根据市场状况调整持有股票和债券的比例，具有较好的抵御风险的能力。华宝兴业基金管理有限公司由宝钢集团和法国兴业银行联合组建，实力雄厚，旗下两只基金入选了由业内专家评选的十大钻石基金，宝康灵活配置即为其中之一。
南方宝元债券型基金以债券投资为主，股票投资为辅，在保持投资组合低风险和充分流动性的前提下，确保基金安全及追求资产长期稳定增值。该基金最近1周、3个月、1年、设立以来的回报率均在同类基金中排名第一，四季报显示基金投债券比例为80.18％，持股集中度较低，抗跌能力强。
定投方案
定投可以分散成本，风险相对不是很高，小刚家庭可以从每月节余的2500元中拿出一半来设立一个定额定投的基金账户，投资于易方达策略成长。
易方达策略成长基金是一只积极成长型股票基金，投资的总体原则是在价值区域内把握波动，在波动中实现研究的“溢价”，采取相对稳定的资产配置策略，避免因过于主动的仓位调整带来额外的风险；同时，通过以价值成长比率为核心的系统方法，筛选出兼具较高内在价值及良好成长性的股票，并通过对相关行业和上市公司成长率变化的动态预测，积极把握行业／板块、个股的市场波动所带来的获利机会。
个人存在有生命周期, 对应于家庭也有它的生命周期。通常, 从自身开始工作至新生儿诞生被称为, 新生儿诞生至子女工作或自己退休被称为中年家庭, 自身退休以后被称为老年家庭。
本文选青年家庭作为研究对象, 其具体特征如下:
(1) 受教育程度普遍较高。目前正经历“开始工作至结婚”以及“结婚至新生儿诞生”的青年人, 大多是独生子女从小享受全家的爱和较为完整的教育, 接受高等教育的比例也较以往而高很多。
(2) 社会进步的主要推动力。“青年家庭”的成员逐渐走上了工作岗位并日益开始承担较重的任务。特别是在高科技企业、技术密集型企业, 他们在自己的岗位上贡献着力量, 推动社会生产力进步。
(3) 家庭处于积累与发展阶段。青年家庭不论从工作经验、财务收入方面、社会地位方面都经历着从无到有的积累与发展阶段。特别是在大城市就业、定居的青年家庭, 更是大浪淘沙不进则退, 工作与生活压力都很大, 对其理财能力提出了较大挑战。
二、青年家庭的理财现状
青年家庭能否管好自己的钱袋子, 让理财能力也像工作经验、职位一样晋升呢?目前的调查情况令人堪忧:
先看国外, 根据日本学者三浦展的研究, 日本在上世纪50~70年代产生了一亿左右中产阶层, 近年来却开始“上流”与“下流”的两极分化, 且多是“下流化”。再看我国, 目前中等收入群体通常被认为正在形成之中, 而此时他们却也已经被认为正在被“下流化”。具体就表现在了一个个活生生的“奴”现象。
“房奴”这个名词是最先产生的。按照国际通行的看法, 月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线。有关调查显示, 目前约31%的购房者月供占到月收入的50%以上, 超过警戒线。随着“房奴”的产生, 越来越多的青年家庭只能选择在城市周边买房, 导致“被买车”, 加之油价调整, 就出现了很多抱怨用车成本攀升的用车人——“车奴”。
“孩奴”一词在继“房奴”、“车奴”之后, 再次引起人们的关注, 而且目标直指80年代出生的青年家庭。形容他们为了支付孩子高昂的奶粉、衣物、医疗费用以及入园入托费用而精疲力竭。
三、理财问题的分析
1、通货膨胀的宏观存在。
随着经济的发展, 通货膨胀在全球范围不可避免地存在。对于我国而言, 由于2009年投放了较多货币, 而货币投放有个滞后作用, 所以当时不能完全显现的通胀已在2010年显现。据了解, 2010年4月份我国居民消费价格 (CPI) 同比上涨2.8%, 农副产品价格上涨是主要推手。2011年1月份, 居民消费价格总水平同比上涨4.9%, 其中食品价格上涨10.3%。
2、尚可的薪金收入遭遇完美的生活理想。
2009年厦门组织一次薪金调查, 年收入超12万元个税申报的有一成左右的人是80后青年人, 可见青年家庭的收入水平处在一个很可观的位置。但由于每人追求着心目中的理想生活, 青年一代更是执着, 收入虽然尚可, 但与心目中的理想生活相比却显得不给力。网络作家六六小说《蜗居》中海萍的买房经历也许不少人也是感同身受。她最初因为种种原因放弃了购房计划, 最后经历千辛万苦, 终于算实现梦想。过于完美的生活理想只会让悲剧在不同的人群里一度重演。
3、理财意识的缺乏。
据有效数据表示, 41.26%的人没有理睬目标和计划, 而剩下的人中也有33.11%的人有理财计划但没有去完成。近半数的人有关家庭财务状况和财务记录只是妻子或者丈夫单方面得知, 这些都是理财意识缺乏的表现。
对于企业来说, 一项资金支出可以根据用途不同分成资本性支出和费用性支出。类似对于家庭, 则可以将支出区分为资本性支出与消费性支出。“收支没有计划, 大多数支出不是资本性支出, 使支付能力越来越弱。”这是青年家庭的通病。比如:为了购买某资产而花费的支出, 是为了将来获得收益而支付的“成本”, 能给你带来未来经济利益的流入。而你追逐感觉购买的高档用品, 也许只是一个贬值货。对于青年人来说, 资金是非常紧张的, 任何一笔资金都可以成为资产, 带来财产性收入的。很多青年人动辄花很多钱寻找美好感觉的同时, 是否意识到这是在透支未来呢?
四、青年家庭合理理财的建议
作为家庭财富处于积累与发展阶段的青年家庭, 怎样更好地取得财产性收入, 确实是我们应该认真思考的问题。
1、理财第一步, 增强投资意识。
“与其买会凋谢的鲜花, 倒不如买这只债券基金”, 某理财师建议节日期间准备送礼的人不妨用基金代替售价昂贵的鲜花, 享受资产保值增值。
是啊, 在节日礼品选购上为什么一定要随波逐流购买已经被别人炒的价格很高但其实毫无价值的鲜花呢?为什么不尝试挑选一支自己看好的股票, 送给对方呢?比如, 在满足日常流动性需求前提下, 进行一些小额稳健基金投资等, 一方面积累经验, 一方面也能控制及降低整个家庭的风险。
2、编制现金流量表, 掌握家庭收支状况。
现金流量表是一份显示于指定时期 (一般为一个月, 一季, 主要是一年的年报) 企业的现金流入和流出的财政报告。如果青年家庭也建立一个月的现金流量表, 将每月的收入和消费支出如实记录下来, 就能从中能看到资金究竟流向了何处。寻找并分析出那些可以节省资金的“浪费点”, 慢慢可以减少那些不必要的支出, 增加资金积累, 为将来投资活动做准备。
3、合理投资, 绽放时间的玫瑰。
在通货膨胀的大背景下, 如果不购买金融产品, 资产就可能有缩水的危险。而如果幻想赚大钱而去做一些风险高的事, 那也并非明智之举。所以, 青年家庭应根据各项投资的风险与收益的不同, 科学选择适合自己家庭的理财方式。对于青年家庭来说, 虽然现在资金不多, 但他们却拥有别人买不到的财富——时间。时间越长复利越高, 最有的数字也就膨胀越快。巴菲特维持22%, 这一并不太高的增长率长达40年, 成了世界第二富。所以青年家庭投资的首要目标是保存资本, 并使得资本增值。所以将眼光放远, 宁愿放弃一些高风险高收益的行为, 不多不少保证每年都赚那么一点。
总之, 只有合理预期才能选择稳健的投资理财方式, 有财有理, 有多少财就理多少财, 不能举债去投资。青年家庭要发扬一贯具有的持续学习的态度, 多阅读专业方面的书籍, 充分认识各种投资理财方式的特质, 做出科学的投资选择。
摘要：本文阐述了青年家庭的定义和特点, 分析其理财状况及出现的诸多问题的原因, 最后提出了相关增强其理财能力的建议, 使青年家庭能为经济发展和社会进步更好做出自己的贡献。
关键词：青年家庭,理财
参考文献
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[2]、毛彩华.家庭理财六大关键词, 投资与理财[J], 2008年第19期, 29-33;
[3]、曹仁超.论势[M], 中国人民大学出版社, 2009年6月, 15-48;
[4]、但斌.时间的玫瑰——但斌投资札记[M], 山西人民出版社, 2007年10月, 20-60;
对于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言，由于这类家庭抗风险能力较强，可以选择长线投资，比如房产投资等可占总资产的50%。风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的。在投资开放式基金时，也可将股票型、债券型、混合型基金以及货币市场基金按4:3:2:1的比例分配，以增加资金的安全性。同时也要购买一定数量的保险产品，保证家庭生活的高质量。还应当考虑在守法的前提下，通过延迟收入、房产投资和购买保险等手段合理避税。
保险规划
1.推荐原则
(1)尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型险种，保障年限在30年之内。
(2)在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费保费，尽量在客户的预算范围之内执行。
(3)尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。
2. 怎么利用保险避税?
通过购买人身保险避税的说法目前还不具备可操作性。在国外，购买保险可以避税，但是国内的保险和税收环境与国外不同。通过保险避税通常有两种方式，一种是个税递延型年金，一是遗产税，而这两者国内都没有开始实行。
他指出，在已征收遗产税的国家或地区，被保险人在投保之前需先评估自身名下资产，充分考虑到未来传承部分并结合当地遗产税税率，才能计算出未来应缴纳的税费总额，在我国尚未通过遗产税法案的前提下，能否征收、按照怎样的税率征收均是未知，现在谈论这个问题未免有点操之过急。
据大都会人寿的一份研究报告，高净值家庭(可投资资产超过600万元)数量达到174万户左右，北京、上海、江苏、浙江、广东五省市占全国40%以上;可投资资产额保持增长，富裕人群投资倾向开始偏于保守，避险、保值成为主要诉求。
因此，尽管遗产税的靴子尚未落地，保险作为财富传承的一个重要手段正在受到各保险公司的重视，多家公司开始研发高端寿险产品或成立相关财富管理部门。郝演苏说，银行储蓄、证券与贵金属投资和保险理财构成财富管理的三驾马车，其中功能各有差异，但财富管理的本质属性完全相同，保险公司重视高净值人群出于财富分渠道管理的需要是必然趋势。
在繁华的大都市，有着这么一群人：他们崇尚自由，追求浪漫，过无忧无虑的两人世界的生活；或者因为他们工作忙碌，虽然结婚多年，但没有空闲的时间养育子女。他们被称为“丁克一族”。“丁克一族”的夫妻感情大都很好，而且观念都比较时尚超前，对生活品质要求较高。但因为工作繁忙而大多数都是“财盲”——没有理财的概念，也没有时间和精力去打理资产，而且因为没有孩子，少了一大笔子女养育费用支出的担忧，因而在日常花销上一般不轻易节制。
高收入的“丁男丁女”
“丁女”李盈，今年35岁，大学本科学历，某大型杂志社娱乐版副主编，月收入税后1.2万元。崇尚精致生活和热情工作，热爱高尔夫运动，对一切新鲜事物异常敏感和好奇。
“丁男”黄锐，是李盈的先生，今年37岁，大学本科学历，某大型外资企业市场部经理，月薪税后可达2.4万元。同样是高尔夫球的忠实粉丝。
在家庭支出方面，热爱时尚的李盈夫妻俩自然不会克扣，日常的餐饮费用支出每月3000元，自备车的加油、停放和维护费用共2000元左右。购置衣物、娱乐消费等每月约3000元(主要为打高尔夫支出)。另外，李女士算了一下每月分摊的医药费和保健费用约200元。双方父母的赡养费每月4000元，每月归还银行房贷4800元，每月总共可以结余19000元。
年度性收入方面，两人年终奖共30000元，而存款利息收益约40000元左右。年度支出方面，每年车险费用为3000元，之前购买的意外险保额50万元，每人每年各需缴纳2500元左右。旅游支出约为15000元。所以年度收入共可以结余47000元。一年下来夫妻俩可以有275000元的储蓄，颇为可观。家庭资产丰盈厚实
夫妻双方均处于事业发展的高峰期，都有稳定丰厚的收入和福利待遇，各自单位都缴纳了“四金”，他们已经积累了一定的资产。在固定资产方面，有两处房产：一处自住，100平方米，市价150万元。另一处90平方米，市值约140万元，还剩10年，40万元的按揭贷款，每月还款4800元。此外夫妻两人共用一辆小汽车，定期存款有100万元，活期存款5万元。
因为夫妻双方虽然工作收入颇高，但工作压力都不小，而且他们生性崇尚自由，有很多共同的兴趣和爱好，满足且陶醉于两人世界的浪漫，所以决定做都市里流行的“丁克一族”。双方父母身体健康，财务状况良好，夫妻俩过着幸福的两人世界的生活。
“丁克家庭”的理财需求
对于他们两人来说，最大的心愿就是能够提前退休，并有足够的资金养老；除此之外，就是保证每年有足够的时间和资金到国外旅游一次，慰劳自己。但随着时间的推移和物价的上涨，夫妻俩既然没有选择养儿防老，那么从现在开始也要为提前退休后的生活做些准备了，“丁男丁女”终于下定决心开始通过理财来确保提前退休后的生活品质不受影响。
资产配置及具体投资建议
冯丹
家庭财务状况分析
家庭收支情况分析目前，家庭年收入50.2万元，年支出22.7万元，年度结余27.5万元，家庭年度结余比例为54.7％，比例适中，有利于家庭资产的快速积累。相对而言，家庭消费比较合理，其中还贷支出占比为25.37％，未超出30％参考值，在合理范围内。与此同时，在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比92.1％，理财性的收入只有7.9％，理财收入比例较低。
家庭资产负债分析目前，家庭总资产410万元，家庭负债40万元，净资产370万元。净资产率为90.2％；其中生息资产占比为25.6％，固定资产占比为70.7％，生息资产比例较低，且生息资产收益率较低，不利于家庭资产积累。
但李女士家庭最大的优势在于，家庭现金流比较充裕，而且资产负债率仅为9.75％，家庭资产抗风险能力中等偏上。不过，通过和李女士的详细交谈以及为夫妻俩所做的风险测评显示，李女士和先生均为平衡型投资者，风险承受能力为中等。
家庭保障分析除了公司购买的“四金”，李女士还自己和先生各投保了一份意外险，保额50万元，保费两人合计每年为5000元，保障消费只占支出2.2％，低于10％～15％的参考值，保险缺失较为严重。
由于李女士和先生都是家庭经济支柱，应当加强保险方面的投入，且通过我们的计算，现有的寿险保障尚不足覆盖潜在的风险，而李女士夫妇还没有购买健康保障，建议应同时补充这两项保障。
理财目标分析
李女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦忙碌，她和先生想在45岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。按照国内人均寿命80岁来计算，退休后的35年光阴，既要保证退休后生活质量不下降，同时还可以保证每年外出旅游，按国内平均CPI为5％来计算，夫妻俩退休前最少要准备420万元的资金才不会降低退休后的生活质量。
另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。而且，由于夫妻俩没有子女，养老的费用肯定要早做打算。
理财建议
从理财投资的角度来看，李女士夫妻俩现有投资工具过于单一，资产组合的效益偏低，李女士夫妻俩应该在开源方面多花工夫，比如将正在贷款的房产出租，增加租金收入，弥补银行还贷；巧用多种理财工具，盘活资产，增加理财性收入。以下为李女士夫妻俩提供具体的理财策略，以便参考。
提高投资收益“丁男丁女”原有的资产配置相对单一和保守，主要为定期存款和活期存款，根据他们的风险投资偏好，建议调整产品类型，构建兼顾流动性与收益性的稳健型投资组合。增加混合型基金和债券型基金的配置比例，减少定期存款的比例，增加低风险银行人民币理财产品的配置；对于流动性资金，可考虑选择工行的灵通快线产品或货币型基金来替代大部分活期存款，以优化持有组合，增加投资收益。
尽早筹集养老资金“丁男丁女”希望在10年后退休，假设长期平均通货膨胀率为5％的情况下，建议购买年金型养老保险和用基金定投方式来补足退休后工资降低带来的生活水平下降的缺口。具体操作：将每年度结余收入的一部分投资于年金分红型产品。
将空置物业出租这部分的租金收入，弥补房贷支出。由于该房产地处商业中心，租金收入每月有望可达4500元。
保险建议
郑敏
女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由
的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。
在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到李女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：
首先，李女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康和养老保障。
双方父母目前为65岁左右，预期赡养期间15年，要承担赡养费约为70万元，那么夫妻俩各自在原有意外险保额的基础上购买一份20万元额度、15年期的定期寿险，年缴保费共约为1200元，受益人为父母，就可保障这一责任。
在健康险方面，一般的住院医疗对“丁男丁女”并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万～50万元为宜。在选择险种方面，对于李女士这样的丁克家庭，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额.其节省的大约80％的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。
金盛保险特别提示
周明怡
李女士家庭存在的主要问题是资产配置太过单一，建议李女士夫妇将100万元银行定期存款做些分散投资，一部分用于固定收益投资，包括债券和定期存款等。另一部分用于证券投资和证券投资基金。这些都是作为退休养老金计划的补充。
从家庭保障方面来看，在抵御疾病侵袭方面还需要做一定计划安排，建议每人应准备一份20万元的重大疾病保险。
关键词：中等收入,住房问题,经济适用房,限价房,廉租房
一、中等收入家庭住房问题
住房问题, 尤其是房价问题, 是一个永恒的话题, 时刻与每个人的利益息息相关。对全体社会成员来说, 住房是最基本的权利和社会福利, 即使最低收入家庭, 也需要消费住房服务, 属于生活必需品, 这是住房与一般消费品的最大区别。因此, 各国各地方政府普遍把确保每个居民都有获得适当住房的机会作为其重要承诺。这既是为了每个家庭的利益, 也是为了确保社会和谐稳定、促进社会经济协调发展。
“安居乐业”是自古以来最朴素的生活理想。连古人都知道“安得广厦千万间, 大屁天下寒士俱欢颜”。目前, 住房问题已成为困扰国民生计的重大问题。
在市场经济条件下, 住房又具有商品属性, 居民都希望拥有住房资产。据统计, 美国在2006年第2季度末, 约66万亿美元家庭资产中, 住房资产20万亿美元, 是所有家庭资产类型中最大的一项。我国各大城市近几年来由于房价的飞速上涨, 以及这两年主要生活必需品价格的上调, 而收入水平却不能同步增长, 使得广大居民对“拥有住房资产”由美好的愿望变为无法企及的奢望。
根据统计局的统计口径, 家庭收入分为3大类:高、中、低。其中高收入和低收入各占20%, 中等收入占到60%的比例, 是绝大多数。可见, 住房问题主要应当是中等收入家庭的住房问题。这些住房问题的特点主要表现在以下方面。
从改革进程上看, 我国城镇正处于从“住房公有”制度向“住房私有”转变的过程中。从社会发展水平上看, 城镇居民中的主体正处在从“无产”走向“有产”, 从拥有少量金融资产走向拥有不动产的过程中。实际上, 当前房地产需求中真正能够推高房价的, 除一些投机资金外, 还有大量渴望拥有自己“产权房”的城镇中等收入阶层, 而不是低收入和特困居民群体。目前社会中“居者有其屋”的舆论, 实际上是把“人人有房子住”和“人人有属于自己的房子”两方面要求混淆在一起了。这是我国房地产特定发展阶段必然遇到的一个特殊需求。快速城市化阶段使得城市人口不断增加, 1980年到2004年, 我国城镇居民人口增长了167%, 未来20年左右周期内哪怕只有此一半的增长速度, 我国城镇居民也将再增3亿人。由此产生的需求可能给房地产市场带来的压力将比目前的投机资金强大得多。社会文化特点决定住房消费上存在着“向上移动”的趋势, 在区域分布上, 人们购买住房时普遍向上一级城市移动;在购房档次上, 各社会群体都指望“一次到位”, 人们普遍选择比自己所处社会位置高一级的住房, 而不是与自己的收入水平和社会地位相适应的住房消费。由此带来的是实际需求被明显放大。
二、我国住房保障体系存在着缺陷
实现“住有所居”, 意味着要有体面的居住面积。目前建设部初步形成了廉租房、经济适用房、租赁房、限价房等4个层次的住房保障体系。福州市和北京市形成了廉租房、政策性租赁房、经济适用房、市场性租赁房、限价房, 5个层次的分类住房保障体系的思路。其中对于不能买经济适用房而又买不起限价房的收入群体, 实施市场性租赁房建设;对处于廉租房和经济适用房之间的群体实施政策性租赁房, 解决“夹心层”问题。2008年北京确保开工建设450万平方米限价房, 300万平方米经济适用房和50万平方米廉租房。
廉租住房制度是社会保障的重要组成部分, 这项制度的建立是在住房领域保障弱势群体基本生活的一项重要举措。指政府以租金补贴或实物配租的方式, 向符合城镇居民最低收入且住房困难的家庭提供的社会保障性质的住房。廉租房的分配形式以租金补贴为主, 实物配租和租金减免为辅。我国的廉租房只租不售, 出租给城镇居民中最低收入者。
经济适用住房保障中低收入家庭住房的制度, 其价格应当以保本微利为原则, 标准由有定价权的价格主管部门会同经济适用住房主管部门在综合考虑建设、管理成本和不高于3%利润的基础上确定。不得在标价之外收取任何未予标明的费用。市、县人民政府直接组织建设的经济适用住房只能按成本价销售, 不得有利润。任何单位不得以押金、保证金等名义, 变相向经济适用住房建设单位收取费用。
租赁房也是保障中低收入家庭住房的重要举措, 在《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》中, 指出“积极发展住房租赁市场, 鼓励房地产开发企业建设中小户型住房面向社会出租。”
限价房是近几年部分城市推出的住房政策, 其供应对象为城市中等收入住房困难的城镇居民家庭、征地拆迁过程中涉及的农民家庭以及市政府规定的其他家庭。对于中等收入者, 建设部提出2008年全国各地要加大限价房的供应量, 探索政策租赁房的供应。
在住房保障体系中, 真正能解决中等收入家庭住房问题的只有经济适用房、租赁房和限价房, 而这些政策在具体操作过程中, 存在着一些不规范行为, 要完善监督机制。
其中经济适用房制度是最早提出的, 可是却存在不少缺陷。如早期的经济适用房面积过大、资格审批不严、违规交易等, 虽然在2007年12月颁布的《经济适用房管理办法》中又有了明确的规定, 但仍不可避免的存在一些问题。例如前不久长沙市经济适用房排队摇号时, 竟有开着宝马车等候买房的贵族在列。据了解, 北京大约16%的经济适用房被高收入者购买。有条件的单位, 打着经济适用房的旗号, 建大户型的高档经济适用房。
经济适用房最主要问题在于没有退出机制。入住时候是穷人不代表一直是穷人, 没有理由一直享用政府福利, 应当给更需要的穷人让路。
我国目前已经建立了相对完整的住房保障体系, 但覆盖面不充分, 保障程度也比较低。很多时候, 我们主要考虑的是低收入家庭的住房困难, 而中等收入家庭这个广大的群体建设部称:“2008年, 在房价较高、涨幅较大的大中城市, 应努力帮助中等收入家庭解决住房问题。”从1994年起就反复强调保障中低收入家庭住房问题, 现在终于开始考虑将中等收入家庭住房问题纳入政府住房保障规划的范围。
三、解决中等收入家庭住房问题的有效措施
(一) 加强政策落实力度
在2008年的《政府工作报告》中, 中央政府提出了希望通过增加中低价位、中小套型普通商品房的方式, 来帮助中低收入家庭解决住房问题。可以说, 这是我国住房保障体系最为重要的环节。但是, 如果商品房的价格过高, 政府通过什么方式来增加中低价位的住房?如果是有些城市所推出的限价房类的产品, 那么这些限价房类的规模有多大?从目前几个大城市, 如北京、上海、深圳、广州等所提供的2008年的住房计划来看, 这类住房占规划的比重不足20%。如果这类住房供应规模过低, 对于城市中低收入家庭来说, 这类住房肯定十分抢手。在这种情况下, 抢手住房如何来分配?如何能真正解决广大中低收入居民的住房, 就成为很大问题。
因此, 从根本上来说, 要解决城市绝大多数中等收入家庭的住房问题, 还得在政府房地产政策主导下通过市场来解决。可以说, 目前我国房地产市场的很多问题基本上是以往政策失误造成的。如果政府能从根本上改变目前房地产市场发展模式, 改变目前国内对房地产投资 (非居住) 过高的现状, 房地产市场过高的房价得到回归理性。
在美国, 每一个美国公民购买一套住房可以获得免税等各种优惠, 如果要占有多于一套的住房, 那么, 第二套住房就得支付较高的利率、征收较高的物业税, 交易住房就得征收较高的住房交易所得税等。
2007年9月出台的控制投资性购房的房贷政策, 使全国范围内的商品房价格得到了一定程度的控制, 这是成功的一步。因为房地产开发的利润要远高于社会平均利润, 适度的房价给广大的中等收入家庭带来了希望, 而对于开发商只是稍微少赚一点而已。所以在2008年由于经济大环境下房地产市场出现低迷时, 有些人希望废除房贷政策, 最后在2008年10月出台的优惠房贷新政只对第一次购买小户型的自住房才享受, 这对于要解决住房问题的中低收入者来说是难得的佳音。此外, 由于经济适用房供应量有限, 长沙市实行的货币补贴政策也是值得提倡的。
如果政府要把房地产市场发展成一个保障民生的市场, 就得采取土地、税收、信贷、规划等政策来严格限制住房投资, 在不干扰市场的前提下对住房投资进行遏制。这是我国住房保障体系的一部分, 也是最为重要的部分。因为, 当商品房价格能够让绝大多数人有支付能力时, 我国的住房问题也就迎刃而解了。所谓的经济适应房、两限房等都该退出市场了。
我国的住房保障体系应该是一个全民覆盖的体系, 而不是仅覆盖极少数人。在这个体系中, 最为重要的是政府通过有效的住房政策, 让市场生产出绝大多数居民都能买得起的住房。这在土地私有的美国及其他西方国家都能做到, 在土地公有的我国应该更容易些, 关键是我们的政府如何真正落实十七大报告的精神。
(二) 政府要引导居民进行合理的住房消费
我们要改变“一步到位”和“向上移动”的观念, 可以走“租房-购买二手房-购买小户型的普通商品房-购买大户型的高档商品房”路线, 使住房问题逐步得到解决。
一个成熟的房地产市场构成应该包括一级市场、二级市场、租赁市场等。而且二级市场的交易规模通常会远大于一级市场。目前发达国家中每年住房交易总量中八成以上是二级市场的成交。租赁市场也相应发达。就是在经济发达的美国, 租房住的人也接近40%。日本租赁也占近40%, 在东京租赁占57%以上。
由于发展历史短, 我国目前房地产的市场结构过度倚重一级市场。说到房价涨落, 几乎说的就是新房的价格涨落。由此造成, 一方面新房面临过大的需求压力;另一方面存量资源被不合理地大量闲置。所以, 如果国人的观念改变了, 住房问题就容易解决了。
参考文献
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国家已全面放开二胎，但一些80后夫妻是“心动却不敢行动”，因为虽然已经有了生二胎的权利，但不代表有养二胎的能力。
是否有能力，要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等等方面综合考量。其中，家庭经济状况是最关键指标，养育两个孩子，支出毫无疑问会大大增加，而在某个时间段收入还有可能减少。因此计划生二胎的家庭，最好提前全面规划，不仅要有稳定的收入和保障，还要为日后做好储备。
那么，对于中等收入家庭而言，养育二孩该如何进行理财规划呢？下面这个案例中的刘先生，就遇到了这样的问题。
【理财案例】
这是一个三口之家，定居上海，两口子结婚5年，有一个女儿今年4岁。
丈夫刘先生今年34岁，年收入28万元；妻子张女士今年30岁，年收入20万元。两人均有五险一金。
夫妻二人拥有一套两居室，市场价约180万元，目前有贷款余额40万，十年按揭；出行有一辆汽车，价值23万元。家中有现金3万元，定期存款9万元，国债9万元，基金5万，股票6万元。
夫妻双方均有父母健在，每年给两边老人赡养费各2万元，共计4万元。
国家政策放开后，刘先生和张女士想生二胎，让女儿和未来的弟弟或妹妹在成长中有个伴，避免独生子女的孤单；也希望孩子们长大后有个相互照应的兄弟姊妹。
【理财目标】
为养育二胎进行家庭理财规划。
【财务分析】
以这个家庭的经济条件，要养育好两个孩子，让他们健康快乐地成长，需要在哪些方面进行规划呢？
这是一个属于成长期的家庭，工作上处于向上发展、较为忙碌的爬坡阶段，家庭财富也是逐步积累走向富裕的阶段。
梳理一下家庭经济状况，家庭总资产235万元，其中固定房产180万元，消耗品汽车23万元。房产和汽车属于自用性资产，合计203万元，如果剔除这一部分，家庭资产是32万元，由此可见投资性资产存在不足。至于40万元房贷，因为夫妻二人的住房公积金足以支付每月还款，所以就不再考虑此项因素。
再来看收支情况。夫妻二人的年收入及奖金约48万元，这是家庭年收入。支出方面，全家每月生活费用约8000元，一年就是96000元；预估婴幼儿阶段，医疗费用、上幼儿园费用等等，两个孩子每年20000元；三代人一大家子每年旅游一到两次，消费大约15000元；赡养老人每年4万元；以上各项支出合计170000元左右。
家庭年收入48万，年支出17万，年结余资金31万元，结余比率为65.96%，说明积累投资的资金相当充足。
通过以上梳理，可以看出，这个小家庭负债率较低，但现有的投资性资产状况没有达到50%以上，说明财产底子薄；优势是夫妻俩每年收入水平不错，家庭年结余资金充足。所以，往后要逐步增加家庭投资性资产，为两个孩子成长做好充分准备。
【财务预测】
在生活中，获悉亲友喜得贵子时，在祝贺之余也会调侃一句：“恭喜成为百万负翁！”意思是，目前养育一个孩子，需要花费百万。
养育孩子，抛开家长的时间、体力和精神成本不说，就是付出的家庭经济成本，也不是一个小数字。有机构做过粗略估算，在上海、北京这些一线城市，将一个孩子从出生供到大学毕业，至少需要100万元人民币。如果还要读研、留学，甚至买房置业，那费用就更多了。当然，各地存在差异。
养育孩子的费用，大致可以分为生活费用、医疗费用、教育费用三大块。中央电视台做过一项经济生活大调查，家庭对于孩子的支出“贵”在教育，且随着社会的进步，家庭对孩子的教育投入越来越大。
刘先生和张女士生二胎后，培养两个孩子成长大约需要多少费用呢？以每个孩子100万为假设条件分析，考虑每年5%增值因素，目前100万元18年之后约为241万，14年之后约为198万元，两个孩子合计约为439万元。
目前他们家庭年结余资金31万元，如果不考虑夫妻工资增减以及结余资金的理财收益，14年之后即可积累434万元，孩子们的养育资金得到解决。
【理财建议】
一、增加家庭备用金储备并灵活投资。备用金一般为3-6个月的家庭月支出，但针对二胎家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。所以，建议将流动资金增加为8万元，目前有现金3万元，另从股票账户中撤资5万元，保留1万元账户存在，等待时机再考虑注资。调整过来5万元存入货币基金。
二、投资性资产中先增加国债，从目前的9万元逐步增加到200万元。虽然国债不在存款保险制度覆盖范围，但国债是金边债券，也可以用作出国存款资质证明。
三、投资性资产中再增加基金，从5万元逐步增加到100万元。依据市场行情变化，对购买指数型基金还是平衡型基金进行及时调整。
四、家庭资产富裕时，可关注股票市场是否有获利空间，增加注资50万元。
五、定期存款增加上限为45万元；黄金市场虽有波动，可储备44万元，日后可作为购买不动产的资金。
六、重视家庭成员的保险保障问题。增加一个孩子，意味着父母经济负担加重，应该适度增加保费投入以降低家庭的资金风险。建议用每年投资性资产的部分收益，来投保缴纳保费。因孩子保额有上限控制且在校社保所缴费用不多，不会成为负担。夫妻俩尽管有五险一金，还应该再购买一些合适的商业保险，比如意外险、重疾险，以及逐步购买定期寿险、养老险。
