《小狗钱钱》：坚持长期主义，科学喂养你那只会下金蛋的鹅

很早就听过《小狗钱钱》这本书，也被几位书友鼓动过，但始终没有下手。我总觉得这个书名有点幼稚，听上去像某个快刀手仓促完成的作品，讲不出个什么花来。

幸亏我现在变了，看书讲究缘分。等这本书又一次从我的微信读书里冒出来的时候，我花了十分钟“刷”了一遍。这一刷不要紧，直觉告诉我，这是一本不可错过的好书。

《小狗钱钱》的作者并不是中国人，他是德国人博多·舍费尔。舍费尔写过一本严肃的投资财畅销书《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》，全球销量1000万册。这本《小狗钱钱》呢，可以看成是《财务自由之路》的未成年版。舍费尔花了心思，试图把《财务自由之路》里面讲过的道理，用触动读者情感的方式，重新讲一遍。

反正我看完之后，觉得舍费尔干得很棒，他讲了一个极其优秀的故事。这本书是小说体，故事的架构和和文笔类似于乔斯坦·贾德的《苏菲的世界》。主人公也是一位小女孩，但她的老师不是一位思想家，而是一只小狗，小狗的名字叫“钱钱”。

这只小狗受伤后流落街头，主人公吉娅发现并领养了它。“小狗钱钱”有个特异功能，他会说话，他还懂得投资理财的道理，因为他的原主人金先生，就是一位投资理财高手，小狗钱钱算是耳濡目染。钱钱看到吉娅一家，都被财务问题所困扰，就开口说话了，它给吉娅讲了很多投资理财的道理，并监督吉娅一步一步执行。最终，钱钱改变了吉娅，也改变了吉娅一家的命运。

舍费尔为什么要写一个投资理财的童话版呢？他有解释。他希望借助情感，用一个可以移情的故事告诉大家，追求财富和我们每个人都有关系，它并非离我们很遥远，它有科学的可以触及的方法。

舍费尔的核心观点是，金钱和梦想密不可分。现实和梦想，并不是截然不同的两个东西，金钱是其中的媒介。追求金钱不但是应该的，而且是可行的，它是你通往梦想的必由之路。

舍费尔潜心研究投资理财多年。他发现，很多人永远不能把梦想和现实连接在一起，他们在不知不觉中就背负了巨大的债务，手停口停。他们随时都有变成流浪汉的风险，一旦还不上贷款，就要破产，房屋被收走，自己和家人流落街头。很多人根本不敢有梦想，也不敢去尝试，他们只能依靠出卖自己的体力，度过平庸而不确定的一生。

舍费尔想解决这个问题。当然了，能解决一部分也是好的。他希望通过《财务自由之路》以及它的童话版《小狗钱钱》，帮很多人解决财务危机，实现他们个人的梦想，确保他们有足够的零花钱，受人尊敬。舍费尔希望，看了这个故事的人们，也愿意帮助别人、帮助全世界更多的人了解和掌握投资理财，实现财务自由，过上幸福的一生。

这本书是小说体，你看了前两章，可就停不下来了，我就是一口气读完的。读完之后的感觉是，它说了投资理财中很重要的一些知识，但是它又不落俗套，有自己非常独特的观点。整理一下，起码有三点很值得讨论：

这本书里面所有的建议，都是为了把计划长久执行下去。投资理财嘛，计划很简单——把你的钱尽量收拢起来，选一个利率高，并且稳定的投资产品比如基金，把钱放进去就行了。剩下的，就是等待时间复利的魔力了。

但是，这是你今天的想法。等你真的开始执行了，一个很大问题是，你怎么知道明天后天，下个月下下个月，明年后年，你还能跟今天一样坚定呢？

想一想自己立下的年度flag，就知道会是什么情况了，对吧。

所以舍费尔这本书里，但凡是跟具体执行有关的建议，都是为了一个目的——把制定好的计划，日复一日，年复一年地执行下去。在我看来，这是这本书最大的价值。它不光告诉你道理，指导你设定计划，还用了很多高明的办法，监督你把计划执行下去。这比很多“严肃”的理财书籍还靠谱。

举几个例子。比如，这本书的核心建议，把你的收入聚在一起，按一个比例来分配。什么比例呢？5：4：1，分别对应着鹅账户，梦想计划和零花钱。

鹅账户是什么？就是饲养一只帮你下金蛋的鹅。鹅账户的钱就是貔貅，只进不出。你放进去的钱，都是十年八年不打算动的，它占你所有收入的50%。这个账户你每个月有新的资金放进去，它生成的利息也回到账户，形成一个能够下金蛋的鹅，一个复利系统，这是所有投资理财方法的核心思路。

那梦想计划又是什么呢？梦想计划就是你特别想干的事儿。对本书的主人公来说，她特别想去美国加州旅行一次，想买个电脑笔记本，还想帮父母解决房贷的压力。那么，这个账户里，她就需要放入40%的收入。

这就是我觉得这本书关注长远，关注计划长期执行的一个例证了，因为它接地气。有的投资方法告诉我们，你应该把每一分钱掰成两半，然后100%投入到复利系统中去，为此不惜吃糠咽菜。但是舍费尔就觉得，这样做，固然可以在短期内往鹅账户放入更多的钱，但是长期看，你把人生搞成一场苦修了，除了少数几个高人，你总是会在某一个时刻撑不住放弃，从而让整个理财计划崩溃。

相反，把40%的资金放入梦想账户，你就可以在兼顾近期梦想的前提下，还能保证长期理财计划的顺利进行。这样更符合人性，所以更能长期坚持下去。

这个能够下金蛋的鹅账户，钱一放进去就永远不取出来。这当然也是一种长期制度安排。否则，一旦开了口子，你一有经济压力就从鹅账户取钱，取来取去一看没剩几个钱了，整个计划也就快要放弃了。

舍费尔特别关注长期计划的执行性。他知道，计划制定时刻的鸡血和鸡汤，管不了多长时间。要维持长期计划的进行，必须不停地打鸡血，注入活力。这个方法就是梦想画册和成功日记。

梦想画册记录着你想象中的梦想时刻，而且你现在就能用眼睛看到。比如你想买一个笔记本电脑，那你就把心仪机型的图片和评测，都贴到梦想画册中，随时可以翻看。你想去加州旅行，就把加州阳光和各种美景图片放进去。这样，你的梦想就是活灵活现的，栩栩如生的，随时可以帮你回血，帮你在困难时刻坚定信念。

那成功日记呢？这是这本书的一个亮点。什么是长期计划得以实施的最核心要素？如果你喜欢打游戏，你一定知道，游戏停不下来的核心要素是“即时正面反馈”。你努力了，看一定要马上看到结果。否则，努力这个行为就是不可持续的。

成功日记就可以起到即时的正面反馈作用。对本书的小主人公吉娅来说，接到一个帮邻居遛狗的活儿，就是一大成功；找同学帮忙遛狗，又是一大成功。这些内容每天写到成功日记中，就可以肯定自己的付出，得到即时的正面反馈，帮助整个系统一直运转下去。而连续性，在投资理财领域，是比什么都重要的事情。

再比如，作者提出一个“72小时规定”，就是说，凡是你想要做的那件事，就必须要在72小时内做完，三天内搞定。我最近看《要事第一》，对里面“以周为单位制定计划”的思路很赞同，这个72小时规定，就很符合要事第一的思路：一件事要么别开始，开始了，就当成要事来干，72小时务必完成。这样，从长期角度看，你总是能够完成短期目标，长期目标就有了可靠的底层支持。

《小狗钱钱》给我印象最深的一个建议，是尽量降低负债的偿还压力，拉长还款周期，用最小的负担带着债务前行。

乍一听这个很违反直觉。不是应该“无债一身轻”吗？没有房贷车贷多爽啊，到时我就可以尽情霍霍了。但是舍费尔说，最重要的事情，是在第一时间建立你的鹅账户，建立完整的理财流程，学会用长期理财的思路处理你的财务问题。

如果你负债压力太大，有很多负面作用。首先，高还款压力下你很容易崩盘，万一失业了，降薪了，房贷就很危险，弄不好把自己搞破产就麻烦了。其次，你的心态就会向着“一切以还款为重”倾斜，你会觉得投资理财这事儿离我很遥远，等我先还完房贷车贷再说。

舍费尔说，这就是最大的危险。其实，如果你不开始理财，你不尽早进入合理的理财流程，你的收入再多，也永远会有财务危机的风险，因为你没有能够下金蛋的鹅，你也不懂得量入为出的道理，你总是有多少花多少，根本停不下来。

在《小狗钱钱》这个故事中，吉娅的父母就深陷房贷压力中，家庭经济摇摇欲坠。后来这本书的“导师”金先生，帮助吉娅父母加长了还贷周期，帮他们建立了梦想账户，才得以帮助吉娅父母解套。

对我来说，这是个有违直觉的做法，但是令人信服。李笑来也说，哪怕你只有100块钱，你也要用它开始理财。因为你能够有多少盈利是一回事，你的年化收益率是多少是另一回事。你可以在任何时间开始学习提高收益率的方法，哪怕你只有100块钱。

这本书没有明讲，但是从很多关键案例可以看出一个隐藏的知识——如果你想快速获取财富，你的“启动资金”就不能太少。太少没有意义，因为复利在最开始的阶段增长的非常缓慢。如果你本金太少，你看到的浮动盈利就更少，少到你早晚想放弃。

所以，要想尽方法提高初始基金。可以考虑拉投资、合伙，可以想办法扩充收入源。总之，不能因为有时间复利的存在，你就真的拿100块钱做本金来投资，那就太傻了。毕竟对于时间复利这门生意来说，时间是最宝贵的资源。你的账户资金就是杠杆，如果资金本身是安全的，杠杆当然越大越好。

那怎么扩充收入源呢？我不知道你的情况，但书中，主人公吉娅找到了很多赚钱方法。她帮助邻居遛狗，教狗狗技能，做演讲等等。她明白，越快往鹅账户放入资金，这只鹅下金蛋的速度就越快。

重要的事情是，你需要找到自己擅长的事情，看看做哪些事情可以帮助到别人。赚钱的本质其实就是“通过帮助别人赚钱或省钱，获取剩余价值”。一边助人，一边赚钱，一边养鹅，这个系统才是能够让你幸福开心的回路。

对大部分人来说，我们对财务状况的关心都很不够，这是一个巨大的错误。只是知道自己没钱，不代表就关心财务状况了，你得想办法扭转局面。

财务问题不应成为一种消极力量，它应成为你最重要的人生积极力量。

作者希望每个人都能抓住自己的愿望，实现自己的梦想。