大额信用卡乱象滋生 成民间投资公司淘金黑洞

    中国经济网编者按：如果你急需用钱，数额不大不小50万，银行贷款慢且手续复杂，小贷公司月息4%又高的离谱，这时收到投资公司帮助办理大额信用卡的短信，你是否会动心？

    藏身于市井的金融潜规则深得民心，却大大的违背了监管层贷款严格控制流向的初衷，一笔笔数十万的资金用做何处不得而知，留下的仅是银行高高增长的业绩数字与可能发生的逾期黑洞。

    行业内不能说的秘密

    蒋女士最近刚买了房子需要装修，但手头并不富裕，从朋友那得知可以通过办理大额信用卡来预先消费，而且手续审批很快，她也想试一试。

    随后，蒋女士拨打了投资公司工作人员的电话，姓姚的工作人员告诉蒋女士，申办大额信用卡只需要蒋女士的住房财产证明，其他银行需要的收入证明由投资公司开具，这样蒋女士就可以获得最少40万的信用卡额度，并且目前在北京有光大和民生两家银行的支行可以选择，此外办理完毕蒋女士需要支付额度的5%作为酬劳。

    投资公司员工还表示，这个卡和普通的信用卡没有区别，只不过有600块钱年费，只要一次性全刷完卡片额度就可以免除，如果蒋女士需要的话，一份房产证明还可以办理多张大额信用卡。

    当蒋女士问及这5%最终给到谁手上时，这位工作人员含糊其辞，只说行业内心照不宣，并向蒋女士一再保证个人信息不会泄露。

    一房多抵的金融隐患

    对于金融机构而言，严格的审查客户资质是必须的环节，尤其是抵押物是否真实，抵押物是否可以继续抵押以融资，则是关系贷款按时收回的最有力保障。

    一房多抵的风险到底有多大，或许能从众贷网的倒闭看出些许端倪，据了解，众贷网倒闭的主要原因是一个客户将在海口一套220平米的房子抵押，借到了300万的资金，然而这套住房已经是这位客户的第三次抵押了，现实根本没有能力偿还欠款。

    2011年银监会出台的商业银行信用卡业务监督管理办法第四十一条明确规定，发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

    银行的资产规模自然众贷网不可比拟，但一个客户动辄几十万的信用卡额度若都有逾期危险，对任何银行来说都吃不消。更何况一房多抵，资不抵债，这些坏账的风险使得银行的不良贷款率不断升高。

    一个愿打一个愿挨

    被称为史上最严房地产政策的“国五条”的地方落实版本已出台，各地都不约而同的提高了第二套房的首付占比并且上浮了贷款利率。这对于很多人来说，凑不到足够的首付也就意味着失去了二套房的购买资格。

    链家房地产的销售人员曾私下向记者透露，3月份北京的二手房成交量大增，经常有客户资金周转不过来，一些客户觉得市面上小贷利率过高，有的就选择大额信用卡这种比较稳妥的方式过度。

    有银行业内人士指出，大额信用卡给银行带来的利润比普卡要大的多，一次性透支几十万，往往在免息期内不能一次还清，这样银行就能收到一笔可观的利息。大众心理往往不愿意欠银行钱，还款期内大部分人会选择全额还款，这样银行就收不到利息了，大额信用卡的利润则要高很多。

    中国经济网记者连线光大银行信用卡中心，负责人称一般情况下，大额信用卡发行银行把控要严格一些，光大银行会自行邀请一些优质客户开卡，社会申请所占比例较小。

    挑战银监会规范

    对于贷款的流向，银监会此前有过明确的规范。《个人贷款管理暂行办法》强调，银行在发放各类贷款时，都要求借款人提供用途证明或作出用途声明。

    房贷属于国家严格控制、严格审批的范围内，二套房、三套房，银行很难甚至不批贷款，但大额信用卡则游离在监管之外，给购买人提供了方便，却实实在在与监管层意愿相背离。

    此外，信用卡发放等是银行才具备资质开展的金融业务，让投资公司参与进来本身银行已经违规。

    艾民律师事务所的许律师曾表示，通过中介代办高额信用卡的风险很大，客户要求中介代办高额信用卡，会提供给中介身份证复印件或扫描件等资料，这样的话，很难保证中介人员不会冒用客户资料向其他银行申请信用卡，风险极大。