今年正好赶上经典电影《泰坦尼克号》重映，有多少人和我一样，每次重温都会注意到不同的情节。从事金融行业后再看回这部电影，我注意到露丝的未婚夫卡尔在1929年的金融危机中破产的情节。那次股灾是美国证券史上最黑暗的时期，1929年10月28日，美股单日狂泻13％。而在此前四天，美股大盘仍被推高。
大家可能会说“看吧，股市风险很大的！”
实际上做好稳健理财配置，才能避免投资组合表现完全跟着市场走。稳健理财应该如何配置呢？对投资者来讲，理财不仅仅是购买一两款产品那么简单，更重要的是要根据家庭的财务状况和理财目标，确定合理的资产配置比例，再挑选匹配的投资产品。
目前被公认为合理稳健的资产配置方式之一便是“标准普尔家庭资产配置”。“标准普尔家庭资产配置”指的是人生四笔钱，也就是“增值的钱”“生钱的钱”“保命的钱”“要花的钱”，依次按4：3：2：1的比例来分配家庭资产，争取资产长期、持续、稳健的增长。
首先来看仅占10%的“要花的钱”
也就是生活中的活钱，对应我们的日常生活开支，比如衣食住行、房租水电等应该从这个账户中支出。这笔资金首先关注的是流动性，确保要用的时候随时能用，因此可以放在申赎灵活的现金理财产品中，提高资金利用率。
接着来看占20%的“保命的钱”
即意外重疾保障，指的是健康险、寿险等风险管理方式，专门解决突发的大额开支。
第三个账户是占30%的“生钱的钱”
也就是进取投资，以一定风险去追求相对更高的回报。一般来说，这部分资金会投入到混合类产品或权益类产品中，收益弹性更高一些。
最后是“增值的钱”
一般占家庭资产的40%，用途是保障家庭成员的养老金、子女教育金、等等。“生钱的钱”以风险博收益；而“增值的钱”属于长期收益账户，近期闲置、又追求稳健增值的钱，目标是控制风险的前提下去追求长期收益，抵御通货膨胀的侵蚀。
因此，这部分资金建议放在风险较低的固收类产品中，从长期来看风险较低，收益也会细水长流。
所谓稳健理财其实并不是寻找某一款产品，而是建立一个合理的理财组合，保持资产配置平衡，才能无惧市场风险，实现家庭理财目标。学会正确的投资思考模式，自我修正投资观念，才是找到稳健理财之道的关键。
