细思极恐！民生银行“假理财”内幕可能比“飞单”恐怖百倍！

民生银行30亿假理财产品事件刷屏后，后续新进展也不断超出人们的预料。先是新闻曝出此次涉案数额很可能不止40亿，然后又有传闻称61岁的民生银行原副行长赵品璋在机场被带走（机场？这剧情好熟悉…）。在然后，民生银行的态度也产生了微妙的变化，不再提“个人行为”，而是发表新声明愿意“兜底”了。 要圈主说，民生银行的这个骗局和普通的“飞单”还真不太一样，因为这个 “假理财”产品很“真”，购买手续、投资回报率和真理财产品基本一样。而一个小小的支行行长能玩到这么大的数额，随后又跟着抓走一大批人，民生银行这场“骗局”背后的水可能也不是普通的深吶。 偶然询问牵出虚假理财大案 先简单概括一下事件的经过： 民生银行航天桥支行行长张颖向该行的私银客户推荐理财产品，声称是之前购买的客户为了套现而放弃收益，投资者买的是转让份额，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报，投资者的钱打给了原先客户的账号中，银行充当中间方。 后来民生银行北京分行发现该产品并不存在，产品为虚构，整个事件由张颖及该行其他员工共同主导，目前资金去向不明。 据投资者介绍，此事的暴露纯属偶然。4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张该理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品，为什么只有航天桥支行在卖，其他支行或渠道能否买到。 这样一个不经意间的询问，竟然暴露了一起数额巨大的骗局。民生银行北京分行查询发现，该行并未发行过这款理财产品，相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。 4月13日，支行行长张颖等人被公安机关带走。随后，北京市公安局海淀区分局经侦支队对此立案侦查。 “明星行长”为何铤而走险？ 在被告知购买的理财产品并不存在，这些转让产品的所谓“原投资者”也属虚构后，鲸钻俱乐部的投资人猜测，这些收款账户，或是张颖等人控制的亲友的账户，但目前这个说法尚未得到民生银行或公安部门证实。 值得注意的是，民生银行航天桥支行拥有数百名私人银行高端客户，在业内也属罕见。 民生航天桥支行财富俱乐部的微信公众号2017年4月1日发布的消息称：“航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。而他们的服务团队，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。” 多名投资者反映：“航天桥支行是民生银行的明星支行，张颖本人出生于1982年，毕业于人大金融系，此前在外资行工作，到民生工作后也是很受重视。她本人是实干型，想做出一番事业。” 为何一个明星支行的支行长会选择铤而走险，伪造理财产品，把如此巨大的资金挪到银行体系外？——这是投资人颇为不解的问题。同时，如此大额的资金最终去向何处，目前亦是谜团。 有投资者表示：“听说张颖投资了一个地产基金项目。”不过，这一消息并未获得民生银行及公安机关证实。 另有一个引人遐想的消息是，61岁的民生银行原副行长赵品璋于4月13日左右在机场被带走。机场？这剧情好熟悉啊！之后，负责这个假理财产品的一堆客户经理也被带走了。 民生银行松口“兜底” 值得玩味的是，民生银行的态度随后也产生了微妙的变化。 在刚案发时，民生银行曾发“强硬”表声明称，“该理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为”。 而现在，民生银行已不再提“个人行为”，而是发表了新的声明： “鉴于航天桥支行行长张颖涉嫌违法，民生银行作为一家负责任的银行，将依法合规解决问题，本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益。” 内幕或比“飞单”恐怖百倍 如果在重新梳理一遍至今曝光的所有信息，张颖，一个80后小姑娘，一个小小的支行行长，到底有没有可能靠一己之力制造一场三四十亿的骗局呢？ 据老斯基理财分析，这场“骗局”并不是大家常见的飞单，远比飞单恐怖百倍！ 所谓“飞单”是指银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额佣金提成的行为。这就有点像老爸老妈去银行存款，之后被忽悠买了保险一样。 然而，张颖的骗局不是飞单，而是这个理财产品根本不存在，属于最高可判死刑的特大诈骗罪。先不说张颖是一个80后的小姑娘，一个小小的支行行长权限能搞出三千万的骗局一般就是极限了，根本不可能一个高达三四十亿的骗局。那么，谁才是幕后大boss？ 不少很多媒体说那个假理财产品用的是萝卜章，也就是假公章。如果是萝卜章，全部黑锅就是张颖一个人背了，你觉得她愿意吗？4月19日，民生银行权威人士回应称，“萝卜章无依据，尚未发现这个问题的存在。” 另一个更关键的是，那三四十亿究竟去哪了？不可能全买LV包包了吧？ 不过，不管接下来这颗雷爆不爆，都不是一部经典的商战片，而是一部LOWB的《人民的名义》！因为，民生银行早已不是一家纯正的民资银行了！ 讲真，老斯基不愿喷民生银行，只因为我有多么讨厌四大行，就有多么喜欢民营银行。但现在，民生银行已经不是那个“民生银行”了。 别看这事闹得沸沸扬扬，民生银行却依然一片和谐。然而，二十年前刚成立的民生银行，可一点也不和谐啊！ 二十年前，民生银行由工商联组建59家企业参与发起成立，最大股东持股比例仅为6.54%。这是民资银行，不是国有银行，所以从诞生的那一刻开始，各个股东就不停地撕逼，素有“民不聊生银行”的外号。 （你觉得哪个股东好惹？） 但是，撕逼并不影响民生银行，反而加快了它的发展，让它成为中国最成功的民营银行。因为，各个股东势力均衡，就谁也别想搞个大新闻了。 SO，民生银行的盈利情况越来越好，自然就有人来了。2014年8月，小毛升任民生银行行长一职。这位中国“最年轻上市银行行长”一上台，民生银行的股东们就不撕逼了，和谐得一塌糊涂。当然，这不是说他有本事让史玉柱、刘永好、张宏伟等大佬不撕逼，而是他背后的人有这个本事。 不过很可惜，才上台半年，这个“最年轻上市银行行长”就因为背后的人倒台，被带走了，从此再无消息。然而，小毛行长被带走并不意味着民生银行就回归“民资”了，股东们就可以继续愉快地撕逼了。因为，另一个更牛逼的，姓安的超级大块头在两个月时间内，连续12次增持民生银行，成为民生银行的第一大股东……至此，民生银行的神话终结。 说股价或者财务数据也没意思，因为民生银行这个级别的企业，核心竞争力是企业文化。四个月前，民生银行让大家见识到了它的企业文化。 关小虎，民生银行北京分行业务副总经理，利用职位逼迫女职员开房，标准的性骚扰。讲真，老斯基认识一些民企高管，他们从不骚扰女员工，他们只想着发财，之后去包二奶或者大宝剑，没有人会跨过这条lowB界线。 然而，在性骚扰丑闻被曝光后，民生银行却回应说“两人之间的行为只局限在微信上，并没有产生实质性的关系。”按照“法率”，不管有没有产生实质性关系，性骚扰都是犯罪啊。这就说明，民生银行已经不知道界线在哪里了。 所以啊，四个月后的今天，民生银行爆发三四十亿“假理财产品”事件也是因为不知道界线在哪里了，也是历史的必然性。 不过，民生银行的问题远远不是老斯基说的这么简单。比如，《XX日报》就不知道比老斯基高到哪里去了。这货直指民生银行最危险最核心的问题，“管太太”俱乐部！ 4月13日，民生银行的张颖被带走。4月16号《XX日报》海外版发文《侠客dao：“管太太”俱乐部，银监会盯上你们了》，其中意义不言而喻。 文中列举了“管太太”俱乐部的各种巨大危害，并扬言银监会要干掉“管太太”俱乐部！老斯基当然认可民生银行的核心问题是“管太太”俱乐部，大妈撕起逼来，那威力就呵呵了。不过，我并不相信银监会能牛逼到这个地步。 四招教你远离“假理财” 无论如何，民生银行与投资者有关本金及利息的博弈还在进行。那么，普通投资者在购买理财产品时究竟该注意哪些问题，最大程度地规避风险呢？ 1注意一：银行卖的理财产品除了自营的还有代销的 需要注意的是，在银行销售的理财产品，并不都是银行自己发行的，银行也会帮保险公司和基金公司等卖产品。而新闻中出现的投资者遭遇的“飞单”，指的是银行员工私自与第三方理财公司“勾结”，以产品高收益为诱饵，私自销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。 银行卖的自家理财产品，在理财产品的投资合同上，是有银行公章的。如果是银行代销的理财产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。 如果是代销的理财产品，按照银监会的要求，银行要在代销产品宣传资料首页显著位置应当标明合作机构名称，并配备文字说明：“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。” 2注意二：银行理财产品都可查询真假 请记住这个“验证神器”—中国理财网（www.china-wealth.cn）。 凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品登记编码，并可以用该编码在中国理财网（www.china-wealth.cn）查询到产品信息。是判断产品是否合法合规的重要依据。 理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统给每款银行理财产品的标识码，具有惟一性，一般个人理财产品登记编码是以字母“C”开头的14位编码。 此外，通过中国理财网，投资者还可以查看在售、存续的一般个人类理财产品信息并进行产品对比，也可输入完整精确的产品登记编码或产品名称查询私人银行专属、机构专属和银行同业专属理财产品。 如果是银行代销的理财产品，则可通过银行公示的代销产品清单查询。 凡是无法通过中国理财网、公示代销清单查询到的产品，那么就要当心了。 3注意三：是否有“双录”，是否在专区销售 在银行网点销售的理财产品，无论是银行自己发行还是代销的，都必须在专门区域进行，还要进行“双录”。 所谓“双录”，是指按照银监会的规定，银行需要在销售专区内配备录音录像系统，对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像，完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。 此外，银行应该在网点设立专门区域进行自有理财及代销产品销售，所有自有理财产品和代销产品必须在专区销售。所以，在销售专区以外的区域售卖的理财产品，千万不要轻信。 4注意四：风险等级是否与自己偏好匹配 具体来说，理财产品由低到高至少包括五个等级，虽然各家银行各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号，但一般数字越高的就代表风险越大。 根据银行业理财登记托管中心的权威统计，银行发行的理财产品大部分为风险等级为“二级（中低）”及以下的理财产品，而风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品募集资金量不足1%。而“飞单”往往收益大幅好于正规银行理财产品。 此外，如果购买的是结构性理财产品，由于这类产品挂钩股指、股票、汇率、黄金等高风险标的，收益率是一个区间，要参考标的资产的表现而定，如果运气不好，收益为零的情况也时有发生。 来自：21世纪经济报道、老斯基财经、央视财经评论综合 责任编辑：